车险连续多年未出险，续保时保费反而上涨，这背后的原因是什么？
5 年没出险保费反涨 30%——这事不罕见，但有办法往下压
2026 年 1 月《证券日报》报道了两个挺典型的案例。一位陈先生，路虎揽胜连续 5 年未出险，系统显示的理赔浮动系数已经压到 0.4 的最低档，结果续保时保费从 5655 元涨到 7357 元，涨幅 30%。另一位王先生更郁闷：去年出险 1 次，原本以为今年保费小幅上涨是正常的，结果直接从 3700 多跳到 4966 元，涨幅远超预期，而且保单里还被捆进了 500 元的驾乘意外险，明确表示“不买就不给承保”。
放在 2020 年车险综改之后的定价体系里，这种“没出险却涨价”并不算反常。真正值得问的不是“没出险怎么会涨”，而是“为什么没出险，保费却没能一路降下去”。
一、保费不再是“唯出险论”
现在的商业车险保费，是由几层系数叠加决定的：基准保费 × 无赔款优待系数（NCD）× 交通违法系数 × 自主定价系数。
很多车主只盯着 NCD——觉得“我没出险，系数就该最低”。但 NCD 只是其中一个因子，而且早就触底了。以陈先生为例，连续 5 年不出险，NCD 对应的折扣空间已经用尽，剩下的变量完全可以把价格再拉回去：
- 基准保费跟车型强相关。路虎揽胜这类豪华车，零整比往往是同价位燃油车的 1.5–2 倍，配件贵、维修成本高，整个车型档位的基准保费本身就高。
- 交通违法系数相对刚性，没有相关记录就是 1，动不了。
- 自主定价系数名义区间是 0.5–1.5，但多数公司实际执行集中在 0.65–1.35 之间。保险公司会根据自身承保策略和盈亏情况动态调整——市场竞争激烈时往下走，亏损压力大时往上限靠。陈先生遇到的，显然是一家处于涨价周期的险企。
行业内的共识是：车险定价已经从过去“主要看车”转向“看人、看用、看车”的综合体系。光是你个人不出险还不够，还要看这款车整体的赔付率、零整比和维修成本。
二、涨价背后，至少有三个关键因素在起作用
1. 车型风险因子的权重在提高
2026 年的定价模型中，车型风险大约占 20%–25% 的权重。保险公司与第三方数据公司合作后，对每款车的历史出险率、零整比、维修成本都有了更精细的建模。路虎揽胜、奔驰 GLC、宝马 X5、保时捷卡宴这类车，配件贵、维修贵、出险频率也不低，整个车型档位的基准保费被上调，并不是针对某一位车主。
2. 高零整比车型的“无差别上调”
以奔驰 GLC 为例，2018 年中保协与汽修协会的样本数据显示，其零整比就高达 667%，意味着换一组大灯的钱够买两台整车。这几年豪华车不仅没变便宜，反而因为激光雷达、铝车身件等配置，维修成本进一步走高。即便你 5 年不出险，只要车型档位的赔付率高，保险公司就会对整个池子加价。
3. 自主定价系数的调节作用
陈先生保单上显示的 0.4，是他个人出险记录这块能拿到的最优折扣。但 NCD 只是乘法公式里的一环。在 NCD 和交通违法系数都锁死的情况下，保费上涨只能来自另外两端：一是车损险基准保费上调（配件与维修成本重估），二是保险公司把自主定价系数往区间上限推。两者叠加，就出现了“个人记录满分，账单却还是涨”的结果。
三、捆绑销售不是个例，监管态度很明确
王先生保单里的 500 元意外险（驾乘意外、意外医疗、法定节假日意外、意外面部整容），属于典型的强制搭售。
监管对此早有明确禁令。《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（银保监会令〔2022〕9 号）第二十六条规定：不得强制捆绑、强制搭售产品或者服务。《意外伤害保险业务监管办法》（银保监办发〔2021〕106 号）第十七条也明确：禁止在非保险类商品或服务上向不特定公众捆绑销售意外险。
从实务角度看，遇到这种情况可以按这三步处理：
- 现场明确告知：“我不需要意外险，请按车险基础保单报价。”
- 如果对方拒绝，要求其出具书面拒绝理由——口头说“不能取消”不具备合规效力。
- 保留保单截图、聊天记录、扣款凭证，拨打 12378 投诉，要求全额退还强制搭售部分的保费。
四、站在车主角度，续保时至少可以把三件事做到位
第一，多比价。
自主定价系数在不同公司之间差异很大。同款车、同等保额，报价差 1500–2500 元是很常见的。不要只盯着一家公司的报价，多问几家，是在为自己争取定价差异带来的红利。
第二，看清保单条款。
重点盯住“车损险”和“三者险”两栏：保额是多少、保费是多少、是否包含不计免赔。像王先生这种车损险保额只有约 4 万元、保费却要 1457.9 元的情况，对车龄较长、二手车残值已经很低的车来说，性价比非常差。这类情况下，可以考虑只保留交强险 + 高额三者险 + 医保外用药责任险——但是否砍掉车损险，建议对照车辆当前的二手估值自己算一笔账，不必一刀切。
第三，保留证据。
凡是遇到“不搭售就不承保”、或者明显不合理的拒保理由，保单截图、聊天记录、扣款记录全部留好。12378 投诉时，一次性提交完整材料，成功率会高很多。
写在最后
5 年不出险保费反涨，不是系统出错，而是 2020 年综改后定价逻辑重构后的正常现象。连续不出险是必要的打折条件，但不是充分的降价保证——车型、零整比、地区风险、自主定价系数，都在共同决定你最终要付多少钱。
但这并不意味着车主只能被动接受。在比价、看清条款、拒绝不合理搭售、留存证据这几件事上多花一点功夫，2026 年的车险保费，仍然有机会压到一个相对合理的区间。
______
（作者：长期跟踪车险实务 / 详细保单解读见专栏）