除了交强险，哪些商业车险是必买的？
交强险之外，真正必买的商业险只有两个，其余附加险90%是花冤枉钱。
先结论，再拆解，最后给你自查清单。
先说结论
交强险之外，真正必买的商业险只有两个：三者险 + 医保外用药责任险。
车损险看情况——新车/新手/新能源闭眼买，8年以上老车可以不买。
其余附加险，90%是花冤枉钱。
下面一个个说清楚为什么。
一、三者险——不是“要不要买”的问题，是“买多少”的问题
交强险赔别人，上限多少？2026年6月1日调整后：死亡伤残20万、医疗2万、财产2000元。
看着还行？你追尾一辆普通B级车，修车三四万起步；碰了人，手术+住院+康复，十几万打不住。交强险那2000块财产损失——换个保险杠都不够。
三者险就是补这个大窟窿的。
保额怎么选？
表格
| 你的情况 | 建议保额 |
|---|---|
| 一二线城市、路上豪车多 | 300万起步，500万不嫌多 |
| 普通地级市、家用代步 | 200万-300万 |
| 乡镇农村、路况简单 | 100万-200万 |
重点：200万和300万保额，保费就差几十块钱。但出了大事，差的是一百万的赔付。别在几十块上省这个钱。
另外，2020年车险改革后，三者险默认已包含不计免赔，不用再单独花钱附加。但有个坑——保险公司会推销“绝对免赔率特约条款”，选了这个保费会便宜一点，但赔的时候要扣免赔额。新手别选，老司机自己掂量。
二、医保外用药责任险——30块钱保几十万，不买是真亏
三者险赔对方医疗费，只赔医保目录内的。实际事故中，骨折打进口钢板、ICU自费项目、特效止疼药……医保外费用能占到总医疗费的30%甚至更多。这部分三者险不赔，你得自己掏。
医保外用药责任险，一年30-80块，把自费药、进口器材全包了。
几十块钱保几十万的缺口，性价比碾压所有其他附加险。买三者险的时候直接勾上，别犹豫。
三、车损险——该不该买，看你的车和钱包
车损险赔的是你自己车的损失。撞树、泡水、自燃、被砸、被偷……交强险和三者险一分不赔，全靠车损险兜底。
2020年改革后，车损险已经把7项附加险打包进来了：盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险。买一个等于买七个，不用再单独纠结。
但不是所有人都必须买：
| 建议 | 适合人群 |
|---|---|
| 必买 | 3年以内新车、10万以上家用车、新能源车（电池模组换一下五六万）、驾龄3年以内新手 |
| 可以不买 | 8年以上老车、残值低于3万的代步车、老司机+小剐蹭自费能搞定 |
算笔账：一辆10万家用轿车，车损险大概1200-1500元/年。省下这笔钱，一次单方事故（雨天打滑撞护栏、高空坠物砸车、暴雨泡水）维修费动辄大几千甚至几万，省的保费瞬间倒贴回去。
所以核心逻辑：省的是确定的小钱，扛的是不确定的大风险。
四、这些险别碰，白扔钱
- 划痕险：保费不低，报了还影响来年折扣。小划痕自费抛光一两百，大划痕走车损险。重复消费。
- 单独玻璃险/自燃险/涉水险：已经打包进车损险了，别重复买。如果销售给你列这些，直接划掉。
- 座位险（车上人员责任险）：每座保额才1-5万，赔不了多少。同样预算买份驾乘意外险，保额更高、不绑定车辆、上下车摔伤也能赔，一年百十块。
五、三套方案直接照抄
方案一：新手/新车/新能源（全能保障）
交强险 + 三者500万 + 车损险 + 医保外用药险
年保费约2600-3200元
方案二：老司机/家用代步（高性价比）
交强险 + 三者300万 + 车损险 + 医保外用药险
年保费约1800-2400元
方案三：老车/极少开车（极致省钱）
交强险 + 三者200万 + 医保外用药险
年保费约1200～1400元
六、最后，自查清单
续保前对照着过一遍，别被销售带节奏：
- 三者险保额≥200万？不够就加，保费差几十块
- 医保外用药责任险勾了没？没勾赶紧加
- 车损险：新车/新能源买了没？老车（8年+残值低）可以不买
- 保单里有没有重复险种（玻璃/自燃/涉水单独列的）？有就删
- 有没有捆绑"绝对免赔率特约"？新手别选
- 座位险是不是被塞进去了？换成驾乘意外险更划算
- 投保渠道：优先官方APP/小程序，比4S店便宜150-400元
- 小事故（修车<1000元）别出险，自费修，保住来年折扣
车险的核心逻辑就一句话：先守住赔别人的大额风险（三者险+医保外用药责任险），再按需保自己的车（车损险）。别买全险，也别裸奔。