如何看待小米的法巴天星保险上架小米汽车app，但是「据说」仅限北京地区？⚆_⚆?

很期待法巴天星能在其它城市落地，我觉得它相比现在的续 ( 投 ) 保渠道，兼有官方属性带来的透明优势、自有保险带来的成本优势，以及能更方便地在粗粮汽车 App 使用保险权益。

首先，对于粗粮汽车的车主，车险信息同步到粗粮汽车 App 非常有用的，一是可以通过粗粮汽车的 App 一键出险，车辆位置和信息一并上传，高效便捷；二是带有额外的保险权益，如下图左侧所示的四个权益；三是可以购买官方的无忧服务包，有不限次上门补胎、两次免费喷漆、车载网络无限流量等功能，后来又新增一次玻璃更换，可用于前挡 ( 我买的时候还没有，郁闷 ) 。以上这三点，都需要从官方渠道投保，也就是得在 App 看到自己的车险信息 ( 下图右侧 ) ，续保也是如此。

基于上述考虑，我这两年都走的官方渠道，第一年是 App 自行投保 ( 人保 ) ，第二年想续保，但在 App 没看到人保的选项，只有其它保险公司。咨询得知，这种情况可以找在线客服 ( 专属服务管家 ) 告知续保需求。客服会将信息转给合作机构的续保专员，随后有一位业务员打电话对接 ( 客服事先有提供核实身份的方式 ) 。在协商确认下一年保险内容和费用后，业务员通过微信发送投保方案表和支付二维码。支付后，业务员将投保信息上传到粗粮系统，就能从 App 看到投保信息了。

虽然顺利完成了续保，但回顾整个过程，其实是有待优化的。

第一点，续保渠道不太透明。如果我不知道可以找客服转接续保需求，只能自行联系或者投保其它保险公司。事实上，我确实自行联系了其它保险公司，可这些险司因拿不到完整的驾驶数据，报价明显偏高。特别是 App 展示的其它险司的自助投保，报价在 6.5K ~ 7K ，只比第一年保费便宜几百块钱。而后来我联系客服转接续保，最后总共只花了 5K5 ( 其中 540 是驾乘意外险 ) 。

第二点，保险内容比较固定。在 App 自助投保，也就是上一段说的报价 6.5K ~ 7K 的续保方式，虽然价格高，但投保内容可以自由确定，我可以根据自己的实际情况 ( 如通常的乘客数量、节假日出行习惯 ) ，选择合理的配置。但在客服转接的续保渠道，续保专员直接发来了投保内容组合，很难就每个条款进行考虑和修改 ( 即使能修改，每次改动也要重新生成保单和报价 ) 。虽然最后的价格更低，但这主要是在同一险司完成续保的结果，其中有一些是我用不到的保险内容。

第三点，保单上传不够完整。我是在提车前一天晚上，在 App 自助完成了首保，App 展示了完整的交强险、商业险和驾乘意外险内容。而续保是通过保险公司的业务员代为操作，投保信息也是由业务员上传的，结果是我只能看到交强险和商业险的内容，在险司的小程序才能看到驾乘意外险。这倒不是业务员故意不上传，而是我购买的驾乘意外险，是当时一个团购活动，半价购买 1080 驾意险，并赠送 200 元充电卡和 12 次洗车。这个活动看起来还不错，不过是另行支付的，所以等于我是先付了 5K 的交强险 + 商业险，再另外从团购入口 ( 下图 ) ，购买了 540 的驾意险。由于这不属于标准的驾意险保单 ( 大致意思，说法可能不准确 ) ，就没有上传到粗粮汽车 App 。

综上，如果有了粗粮的自有保险，第一，续保方式和费用会变得透明许多。App 能看到报价，不再需要转接续保专员，而且保险报价是基于第一手的驾驶数据 ( 比如很多人提到的安全分，如下图，现在新增了 >150km/h 和凌晨驾驶的考量，和保费挂钩的意图明显 ) ，可以根据投保地区、驾照数据、出险次数，以及安全分，得出更先进的保费精算模型；第二，车主可以在 App 任意自定义保险内容，生成 100 次也无所谓，最后选出一个最适合自己的保单；第三，保单会完整同步到 App ，我相信增值权益 ( 这部分权益是险司提供 ) 也能直接在 App 使用，不用再去找险司小程序了。

推荐大家记录一下自己的安全分，如果我们能汇总一定数量的数据，可以根据前述的投保信息和安全分，建立起与法巴天星报价之间的模型，从而推测安全分是如何参与保费计算的。这可能是第一次，车主能在投保地区、驾照信息、出险次数等之外，拿到一个能综合评价驾驶习惯的定量数据。