车险连续多年未出险，续保时保费反而上涨，这背后的原因是什么？

首先，很多人有一种误区，或者说信息不对称，以为保险浮动只和出险次数有关。

这是完全错误的。我们看一下商业险保费计算公式。

机动车商业险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数×交通违法系数

1.基准保费每家公司基本都一样。但是行业会定期根据整体赔付经验，对车型标准保费进行重新计算和更新。若该车型或所属车辆类别综合赔付率上升，其行业基准保费可能也会上调。

2.NCD系数就是我们常说的出险次数，也叫无赔款优待系数。每家公司使用的都是相同的。商业险系数为（0.5-2），交强险系数为（0.7-1.3）

3.自主定价系数:保险公司根据公司经营和风险情况设置的不同车辆不同的合理的定价系数，这个才是真正影响保费浮动的重要原因。

该系数范围会根据当地监管局进行厘定，大致系数范围为（0.5-1.5）

其实每家保险公司在核价模型中，都会针对不同的车辆不同的驾驶人员计算出不同的系数。其中影响最多的就是你投保车辆的车辆型号。

举例来说，新闻中的路虎，大家都知道他是高端车。所以市场上配件价格就很贵，所以维修成本就很高，导致这个车型在保险公司的价格模型中系数很高。

系数和车辆购买价格并不正相关，和车辆的零整比正相关。

零整比指的是整车所有的装车配件的价格总和和整车指导销售价格的比值，乘以百分百，最后得出一个百分比的系数。

简单来说，就是更换车辆所有配件的价格能买几台这辆车，比方说路虎的零整比是600%左右，也就是说把路虎所有配件都换一遍的总金额，能买6台新路虎。而朗逸的零整比是260%左右，也就是说朗逸所有配件换一遍的价格总额能买2.6台新车。这才是影响保费和系数的很大原因。

市场上零整比越大的车型，它的保险自主定价系数越高，因为保险公司要计算赔付成本。

另外，保险公司也会参考这款车型的赔付率情况，综合考量，形成某款车的定价系数。

比方说同样的保费，你的这款车型在这家公司的综合赔付率非常高，那肯定要提高自主定价系数，多收保费，来平衡收益。

而且这个系数是动态的，因为赔付率是会发生变化的。所以新闻里面提到的，今年保费要比去年贵，很大原因是因为这款车赔付率超过去年，所以保险公司调高了这款车的自主定价系数，人家的车系数是1，你的是1.3，带入到公式中，自然保费比去年要高。

这里也给大家提了个醒，买车不仅要参考车辆驾驶体验和车辆质量，也要参考这台车的市场占有率情况。正常来说，市场占有率越高，销售越好的车辆，维修成本越低，因为市场保有量大就导致配件批量生产更加便宜。

新能源车除外，因为新能源车辆维修涉及电池和车辆质保，一般都是厂家维修，所以维修成本很高，这也是为什么新能源车辆保险公司不愿意保或者保费特别高的原因。因为赔付率太高了。而监管对于自主定价系数范围是有要求的，所以某些车没保进来就知道肯定赔钱，没有哪家公司愿意承保。

再说第二个问题，就是捆绑销售的问题。

因为车险各家几乎都是透明的，利润已经非常薄了，所以各家财产险公司都在强推非车险种，例如意外险等，也有这种销售任务，所以很多公司强制要求购买意外险。

这点自己考量。就差那点钱，就别买，毕竟出了事故你肯定能担负起所有医药费，但是如果觉得费用不多，还是建议买一下，尤其是驾乘意外险，保险公司见多了出了事故没钱治疗的案例。况且投保时取消意外险，商业险还是会涨价的，因为捆绑有优惠。

最后，如果保险公司不给你保或者不能取消意外险，那就换一家公司，市面上保险公司多了，去哪不能保。