新能源车险：该降？该涨？

——新能源车险，去年亏了56亿。

——加油省下的钱，全贴在保险上了。

这两年，随着新能源车越卖越好，关于保险的吐槽也越来越多。用户说我保险贵，保险公司说我不赚钱。

钱呢，去哪了？

2025年，全行业新能源车险保费收入1900亿但亏损56亿，两年合计亏了100多个亿。而且有143个车系赔付率超过100%，就算刨除人吃马睡这些运营成本，保费还不够赔的。

按照中国精算师协会的算法，新能源车车均风险成本是燃油车的2.2倍，但保费只有燃油车的1.7倍。0.5倍的风险缺口，保险公司现在也是只能硬扛。

我们大力发展新能源，配套产业不跟不行，就算亏，也不能不干。

但同样是四个轮子的车，为什么新能源车险又贵又不赚钱。

其实原因就两个，一个是修着贵，另一个就是修得多。

都说新能源维修贵，贵哪了呢？

根据中保研的数据，纯电车动力电池单件零整比均值接近50%。

我记得前些年和开面包车的师傅聊天，他说他的小面包因为消耗大，每年换一台翻新发动机，成本不到五千块。

但现在的新能源呢，换块电池小半台车的钱没了。

而且发动机这东西虽然零件多，但坏了可以拆开修，就算换活塞环、磨气门，几千块也搞定了。

但电车电池包外壳只要碰撞变形，维修方案通常是“只换不修”。你想想，局部换件和整体更换，这成本得差多少。

再说这两年被特斯拉带火的一体化压铸，把上百个零件铸成一块，轻微追尾只能整套换，维修成本是传统结构件的四倍。

还有这两年智驾直接下探到15万元级，智能驾驶深入“寻常百姓家”，便利性确实提升了。

但你要知道，前保险杠上那颗激光雷达，单价上万（成本五千），拆装一次还要精密标定。任何一个芯片故障，维修基本都是换总成。

油车时代，我们总说维修工成了换件工，以后，可能换件都不用了，坏了直接换车。

贵，其实也不算大问题，问题是更高的事故率！

之前有报道称，新能源车出险率比燃油车高70%，赔付率高出约10个百分点。

原因包括年轻驾驶员占比高、智能驾驶功能适应期事故频发，以及部分车辆被用于网约车等高风险场景。

新手多、年轻人多、加速快、安静到行人反应不过来，事故率自然阶段性增高。

当然，这个数据也少不了新能源网约车的贡献，天天在路上跑，自然事故率高。

同款车跑营运，赔付成本是家用车的1.9倍，但大量网约车用家用车名义投保，保费只交一半。亏空就被摊到了普通家用车头上。

说一千道一万，想要让电车更快普及，这个保险价格不仅要“看人下菜碟”更要和油车“平权”。

怎么“平”，现在行业有个普遍提法，就是从“看车不看人”变成“一车一价”。

以前保险公司只能“看车型”。这款车赔付高，全系涨；那款车赔付低，全系降。

只要自动驾驶没普及，开车的责任就不是车，而是人。今年3月，定价规则就是这么个方向。监管部门将新能源车险自主定价系数区间从[0.6，1.4]扩到[0.55，1.45]。

连续三年不出险的家用车车主，理论最高能降8%以上；网约车、激烈驾驶、频繁出险的，保费往上走。谁危险谁多交，谁安全谁少交。

深圳是明确要把续航里程、安全配置、甚至交通违法记录都写进定价模型。以后你的保费，不只跟车型挂钩，还跟你怎么开车、开多少路、违没违章直接挂钩。

这个提法其实说新也不新，多少年前就说要这么干，只是新能源成了推动器。

另外就是维修端，现在修理店都不敢修新能源了，修一块电池赔几十万，哪个维修师傅都受不了。

不过好在有些城市已经开始尝试打破车企的垄断。

重庆对承保新能源商用车的保险公司按保费10%给激励，降低维修成本。

安徽、深圳等地鼓励车企开放三电系统零配件供应，打破4S店垄断维修的局面。修车便宜了，保费才有下降空间。

产品方面，“车电分离”车险在试点——车身你保，电池归换电运营商统一投保。

我看官方报道中提到开换电车型的深圳消费者陈先生，之前全险年保费8000多，其中电池相关保费就占了将近4000元；分开投保之后，车身险直接降至5000元出头，降幅超过30%。

现在还有了智驾专属险，系统故障、传感器误判等非人为因素明确纳入保障范围。AEB自动紧急制动普及后，赔付风险低7%。

从绑定车，到绑定人，现在不止国内要这么干，全球也都是这个趋势。

德国用RCAR测试标准把车型分成34个风险等级，相邻等级保费差8%-10%。奥迪A4的典型事故维修成本从1978年到2017年降了42%，车型在设计之处就在考虑维修经济性。美国特斯拉通过实时驾驶数据动态调价，开得好折扣就大。

这很公平，保费必须跟着真实风险走。我没制造麻烦，凭什么背锅。

新能源渗透率已经站上60%，以后只会更高。保险这块短板，也必须补上。

从定价到维修再到产品创新，三条线同时推进。未来几年，守规矩的家用车车主，保费会实实在在降下来；网约车、激烈驾驶、修不起的车型，保费该涨就涨。

让规矩的人省钱，让危险的人买单，这事儿说得通。