干货，90%的人不知道的商业险秘密！不要只知道交强险了

很多新老斯基在购买车险的时候，可能对车险一知半解，对业务员说自己要：“交强险+车损险+三者险+商业险+不计免赔…”。结果业务发过来的报价书却怎么看都和自己想象的不一样。觉得业务员在忽悠自己…

其实在车险中，除了交强险和车船税，其余的险种全部属于商业险的范畴。像车损险、三者险、座位险都属于商业险，“商业险”只是一个统称。

商业险作为交强险的补充，使保障更高更俱全的同时，也提高了车险的费用（一分钱，一分货）。商业险分为商业主险和商业附加险，主险建议都买上，附加险按需购买～

本期主要讲商业主险

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1、三大商业主险

【1】：车损险——保自己的车

①保车辆行驶当中的刮擦碰撞，和因自然灾害、意外事故致使车辆遭受损失，且不属于责任免除的。

②车损险已经包含：盗抢险，自燃险，发动机涉水险，玻璃单独破碎险，不计免赔，无法找到第三方。（PS：现在已经全部纳入车损险中，不用单独购买，所以就不用说自己要买不计免赔、玻璃险啥的了）

③按照车辆折旧后的实际价值投保，车越贵，保费越高，是车险中占大头的一项。

④车损险简单来说就是赔自己的车，修自己的车。

·避坑提示：

发动机进水熄火后切勿二次打火，否则保险不赔！

【2】：三者险——赔第三方的人伤物损

①撞了人、追了尾、撞了护栏等第三方的人或物，用交强险赔了之后不够的部分，可以用三者险继续赔。

②建议买200万及以上。

③加一个：附加医保外用药，就几十块钱，可以省去不必要的麻烦。

·避坑提示：

三者险100万、200万、300百万之间，费用差距就几十块钱，没必要节约那点钱，尽量保高点；

医保外用药很重要，否则撞了人，涉及到进口药、自费药等医保范围外的费用，要自己个人承担。

【3】：车上人员责任险——保自己车上的人

①俗称“座位险”，保额在1～50万之间。

②性价比低：保额低——不够用；保额高——费用贵。不是司机自己的责任不赔。

③也需要买车上人员的医保外用药。

·优化方案：

买1-5万额度的基础座位险，然后再搭配个驾乘险（驾乘险：保额高、保费低，无论事故责任方均赔付；还会附带保一些其他项目）

（PS：车上人员责任险，即座位险；不等同于驾乘险。驾乘险属于意外险，不属于车险，保额高保费低，与座位险互相补充）

2、避坑指南

①被冰雹砸了、洪水淹了，车损险要赔。

②经过水路面发动机进水熄火后，二次打火致使发动机损坏的不赔。

③酒驾、毒驾，肇事逃逸，无证驾驶的违法驾驶行为，保险公司不赔。

④发生事故后，保留证据，在48小时内打保险公司电话报案理赔。

⑤ 车上人员责任险（座位险）保额低保费高，性价比低；驾乘险保额高保费低，性价比高。二者互为补充

3、特别提醒

·保费浮动

出险次数会影响下一年的保费，严重的甚至可能商业险会被拒保，小额理赔需权衡是否划算。

·免责条款

仔细阅读免责条款（如涉水险不赔二次点火、改装车需额外投保等）。

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除了交强险之外，合理搭配商业险能较大程度转移风险，切勿抱侥幸心理。

车险可能不会改变我们的生活，但是却可以防止我们的生活被改变。

到站，下车～

（免责声明：本文内容仅供参考，不构成投保建议，具体保障范围以保险条款为准。投保人应根据自身实际情况作出投保决策并承担风险。）