如何用豆包帮你买车险？

最近刚续了车保，之前三年也在网上查过一下，众说纷纭，看得头晕，也没有认真考虑一下，随便买了一个差不多的应付一下。今年有了众多成熟的AI工具，利用这些AI工具（我主要用的是豆包和deepseek）思考了一下，我的思路如下：

目的：开车发生意外，我要承担的费用尽可能的由保险来承担。

这里做极端假设，假设开车发生意外，对第三者、车上人员人身财产造成损害，我全责，赔偿标准一线城市标准。

提问豆包：

1.假设我驾驶私家车全责对第三者、车上人员人身和财产造成损害，我该承担哪些赔偿费用？请以表格形式列出

2.这些费用全部按照一线城市标准计算，我该如何买车险来对我应该承担的这些赔偿费用进行保障？沿用上一问表格形式呈现

3.你把你去年的保单发给豆包，让豆包帮看一下按照上一问的一线城市赔偿费用计算标准，你的保单需要有哪些改进的地方。

同样的问题我也问了deepseek，回答基本上差不多。

（这里我提问的是“我该承担的赔偿费用”，未考虑对自身造成的人身损害和车辆损失，但自己也包含在车上人员当中了，跟车上人员一起考虑就行了，自己的车辆损失很简单，就是车损险，豆包也帮我考虑了）

豆包回答如下：

https://www.doubao.com/thread/xcmraWxkJdcSpxSlg

豆包最终推荐的一线城市家用私家车【顶配全面保障方案（最优推荐）】如下：

这里豆包给出的【顶配全面保障方案】，其中一点，如果全责造成车上人员死亡或者高等级残疾（接近200万/人），车上人员责任险（乘客）15万+驾乘意外险30万，明显是覆盖不了的，而且即便买了很高保额的驾乘意外险，保额超过赔偿费用并且已经赔付了（实际好像并没有那么高保额的驾乘意外险，最高我只找到100万/座的），对方依然可以再起诉你赔偿一次，因为驾乘意外险赔付的是被保险车辆上的乘客发生意外驾乘意外险应该赔付的，并不是你应该赔的，你应该赔偿的只能由车上人员责任险（乘客）赔付，很显然，车上人员责任险（乘客）的保额也是远远不够的。但实际上，坐你车的人一般都是你的亲戚朋友，驾乘意外险的赔付也是因为你为乘客买了保险才有驾乘意外险的赔付的，相当于是你赔偿了吧，如果对方真要让你再赔，那就没办法了。

车上人员责任险和驾乘意外险还有几个要注意的点：

1.护理费和误工费只能由车上人员责任险赔付，驾乘意外险不赔

2.车上人员责任险一定要附加医保外用药，车上人员责任险的主要作用就是用来附加医保外用药，然后就是上面一条说的只能由车上人员责任险赔偿的费用。我选择不共享主险保额，我买的主险15万，附加医保外用药10万

3.驾乘意外险通常不包含医保外用药，少数包含医保外用药的通常比较贵。我买的是包含自费部分的（自费部分：0免赔，80%赔付），医保外用药赔80%。

我的最终方案如下：

1.交强险（必买）

2.车损险就不说了，每个人的车价值不一样（一些附加细节要注意一下）

3.三者险400万（本来想买500万的，但是那家保险公司最高只保400万）

三者附加医保外用药，共享主险保额

三者附加法定节假日限额翻倍

三者附加精神抚慰金，1万

4.车上人员责任险15万

车上人员附加医保外用药10万

5.驾乘意外险

意外伤害（意外身故和残疾）100万/每座

意外医疗100万/每座（包含自费部分0免赔，80%赔付）

驾乘交通工具意外津贴和法定节假日意外伤害就不说，是包含的套餐，总得来说这个驾乘意外险比较贵，保的也比较全面。

我认为的不足：

1.三者险没有到500万（该保险公司只能到400万，考虑到我们云南的赔偿标准较低，勉强可以吧）

2.驾乘意外险意外伤害100万/每座还是有点低（真发生我所做的极端假设可能还差个100万，但100万是我找到的驾乘意外险最高的了）

3.驾乘意外险意外医疗100万/每座高太多了（60万左右就够了，但这是一个套餐，改不了）

最后，真发生极端假设的情况，比如，全责撞死一车劳斯莱斯上的北京人，坐我车上的四个上海朋友全挂，再高的保额也不够赔的。

极端假设的情景发生的概率极低的，在你能够承受范围内，尽可能地把保障买全，买足就可以了，真的发生意外，能兜得住就可以了，这个度是要自己把握的，每个人都不一样。

最后就是一定要遵守交通规则，安全驾驶，平安才是福。

接下来就是去哪里买？主要有三个渠道：

1.保险代理：腾讯微保、支付宝蚂蚁保等

你可以自己选择你要购买的险种，保额、附加等，能满足你的需求的保险公司都会给你报价，你可以自己选择保险公司。我买的时候在腾讯微保看过，但是没有能满足我的需求的驾乘意外险，线下问过几家保险公司，都说驾乘意外险不能单独销售。

2.保险公司官方网上销售平台

如果你执着于某家保险公司，那你就自己去查看他们家的报价，找线下也行

3.保险公司线下销售

每当你的保险快要到期，各家保险公司就会对你进行电话轰炸，你可以让他们给你报个价，你比较一下。

PS：本人并非保险从业人员，以上仅为我个人思路，AI并非完全正确，全部仅供参考，欢迎保险专业人士指正，谢谢！