交强险和商业险到底保什么？新手买车险，先把这两样搞明白

上个月有个刚拿驾照的哥们儿找我，说他开车追尾了，自己的车头撞烂，对方后保险杠也裂了。他以为买了“全险”就万事大吉，结果保险公司告诉他：你只买了交强险，自己的车一分不赔，对方修车最多赔2000块，超过部分得自己掏。那哥们儿当场懵了，问我：“老王，交强险不是保险吗？怎么啥都不管？”

这问题我回答了不下千次。今天借着这机会，跟刚买车的新手朋友们好好聊聊，交强险和商业险到底保什么、不保什么。不整那些官腔，全是这些年一线经验。

一、交强险：法定必须买，但保额低得可怜

交强险的全名叫“机动车交通事故责任强制保险”，说白了就是国家强制要求你买的。不买？车管所不给上牌，上路被查到还要罚保费两倍的钱。

它保什么？

保的是你撞了别人之后，对方的人身伤亡和财产损失。注意：只保对方，不保你自己，也不保你自己的车。

具体赔多少？

按2023年的标准（如果后续政策有变，以最新为准）：

• 死亡伤残赔付：有责情况下最高18万元
• - 医疗费用：有责最高1.8万元
• - 财产损失：有责最高2000元

没错，你撞了一辆奔驰，对方换个保险杠可能就要5000块，交强险只赔2000。剩下的3000你自己掏腰包。

无责情况下也能赔，但金额更低：死亡伤残最高1.8万，医疗费1800，财产损失100元。这个很多人都不知道，但确实有，是保护弱者的一种机制。

新手最容易犯的错：以为交强险是“万能险”。实际上它就是一张保底底裤，确保你撞死了人至少赔18万——但在大城市，18万远远不够。

二、商业险里的主心骨：三者险和车损险

交强险保得那么浅，商业险就派上用场了。新手先盯紧这两个：第三者责任险和车损险。

第三者责任险（三者险）

这个和交强险类似，也是赔对方的，但它额度高。一般有50万、100万、200万、300万这几档。老王建议：新手直接上200万起步。为啥？现在豪车多、行人赔偿标准也高，万一撞到人致残，赔偿几十万上百万很常见。多花两三百块钱，换成几百万保障，值不值你自己掂量。

三者险还有个小细节叫“不计免赔”。简单说，如果不买不计免赔，发生全责事故时，你可能要自掏20%。建议加上，一般就多几十块。

车损险

这个保你自己的车。以前车损险是单独买的，后来2020年改革，把盗抢险、自燃险、玻璃险、发动机涉水险、不计免赔等一堆附加险全打包进了车损险里。所以现在买一个车损险，就相当于以前买了好几个。

注意：车损险只保意外事故（碰撞、剐蹭、火灾、爆炸、自然灾害等），不保发动机进水后二次启动导致的损坏、也不保车辆自然老化。尤其是涉水时二次启动，很多新手不知道，以为有车损险就随便趟水，结果发动机进水报废，保险公司不赔。

三、容易被忽略的“小险”：座位险、医保外用药险、找不到第三方特约

1. 座位险（车上人员责任险）

很多车主只买三者险和车损险，忘了保自己和车上的人。座位险就是用来赔自己车上人员（司机和乘客）的人身伤亡的。一般每座保1-5万。老王建议至少每座保2万，一年也就多花几十块。当然，如果经常带家人，或上下班拉同事，建议保高一点。

还有一种跟座位险类似的是“驾乘意外险”，那个是跟人走的，换车也有效，但不在车险标准条款里，感兴趣可以单独问。

2. 医保外医疗费用责任险

这个很多人不知道，但它很重要。发生人伤事故时，医院经常会用一些医保目录外的药，比如特效药、进口器材，这些医保不报销。如果对方住院花了10万，其中2万是医保外用药，而你只买了三者险，保险公司只赔医保能报的部分，那2万你自己出。

加个医保外医疗费用责任险，一般多花几十块，就能覆盖这部分。老王处理过太多理赔案，这几十块往往能省下几万块。

3. 无法找到第三方特约险

车停在路边被刮了，人跑了。或者被高空坠物砸了，不知道是谁。没有这个险，保险公司通常只赔70%。加了这个，能赔100%。一年也就多花二三十块。

四、新手建议方案：少花冤枉钱，也别省不该省的

说了这么多，老王直接给几个落地方案，你对号入座：

• 预算紧张型：交强险 + 三者险200万 + 车损险（如果车价不高，也可以先省掉车损险，但要有心理准备自付修车费）
• - 主流稳妥型：交强险 + 三者险200万 + 车损险 + 座位险5万×5座 + 医保外用药险 + 无法找到第三方特约
• - 高端全面型：交强险 + 三者险300万 + 车损险 + 座位险10万×5座 + 所有附加险全买（含划痕险等根据车价选）

别信业务员忽悠你“全险最全”，什么全险？在行业里根本没有“全险”这个条款，都是套餐式的组合。关键看你的驾驶技术、用车环境、当地赔偿标准。比如在城市开、经常堵车，三者险额度就得高；在农村开、车少路宽，可以适当降低。

最后提醒一句：买保险不是买白菜，别盯着那点返点。便宜一两百块，等出险时发现少保了这个那个，后悔都来不及。如果自己算不明白，用一个工具把各种方案对比一下就清楚了，像闪电车宝那种，把险种和保额一目了然地列出来，省心不少。

好了，今天就聊到这儿。如果你还在纠结怎么配，记住老王这句话：交强险是底线，三者险是护身符，车损险保爱车，座位险管家人。该花的一分别省，不该花的一分别多。