座位险买不买？一个20万的车损理赔，让我看透了这笔账

座位险买不买？一个20万的车损理赔，让我看透了这笔账

前天晚上11点，一个老客户急吼吼找我，说前车突然急刹他怼上去了，自己车头瘪了，副驾老婆额头撞在挡风玻璃上，血流不止。交警定了他全责。车有车损险、三者险，可老婆的医疗费，保险公司一分不赔。

他问我：“老李，座位险是不是必须买？”我反问他：“你买车险时我给你提过，你记得当时自己咋回的？”他沉默了一下，想起来了——当时舍不得那几百块钱。

这件事，我特别想拿出来跟所有开车的朋友聊聊。

一、座位险和驾乘险，到底是干嘛的

很多人搞混一个事，座位险（车上人员责任险）赔的是自己车上的人，包括司机和乘客。对方车上的人，那是三者险管的，跟你没关系。

座位险按座投保，一般保额有1万、2万、5万、10万、20万几档。保费看你车价和保额，以一台15万左右的普通家用车为例，司机座买5万保额，保费一年大概100块出头，乘客座一个座也就几十块。一台5座车全买上，一年三四百块能搞定。

但有个问题很多人不知道：座位险其实是责任险的逻辑，只赔车主或驾驶员依法需要承担的那部分责任，而且赔偿还要看责任比例，不是说保多少就赔多少。如果事故中你无责，那不好意思，座位险一分不赔。

那驾乘险是什么呢？它是意外险的逻辑，跟责任归属没关系，不管你有没有责任，只要车上人员受伤就赔。两类险种各有各的算法，有时候组合起来买更划算。

二、座位险到底买不买？拿数据说话

我先说结论：家用车，座位险该买，但别盲目买高保额。

根据理赔数据，一个普通的交通事故人伤，门诊加检查加药费，人均花费大约在3000到8000元这个范围。如果涉及骨折之类需要住院的，费用至少2万起步，严重的情况五六万都打不住。

所以你看，如果只买1万2万的保额，真出事是不够用的。我见过太多客户买了座位险，以为自己有保障了，结果真出事理赔时，一看保额才1万，当场傻眼。

家用车怎么买最合适？我的建议是：

第一步，司机座保额至少买到5万，有条件直接上10万。这个座位出险率最高，也最值得花钱。

第二步，乘客座按你平时带人的频率来。如果你天天接送孩子、带老人，那后排两个座位建议各买5万。如果大部分时间一个人开，后面可以少买或者不买。

第三步，开车技术一般的朋友，建议加一个驾乘险做补充，座位险和驾乘险叠加理赔，能把保障拉得更满。

三、300块保10万，这笔账怎么算才划算

以一台普通的10万级家用车为例，座位险司机座10万保额，保费大概200块上下。乘客座每个座10万保额，大概150块上下。5座全买10万，一年下来大概650到700块。

看着不多吧？但是，这里有个容易让车主吃亏的细节，新手基本都不知道。

座位险在理赔时要扣除免赔额，一般绝对免赔额是500元。什么意思？就是比如你修了480块，保险公司不赔。而且如果交警判你全责，还有一个免赔率，全责免赔20%，主要责任免赔15%，同等责任免赔10%，次要责任免赔5%。

也就是说，如果你买了5万保额，最后定损赔3万，但你是全责，保险公司只赔2.4万，剩下6000块自己扛。这个账一定要记清楚。

还有一个省钱细节，很多老业务员不会主动跟你说：你只需要买“指定驾驶人”的座位险，保费能便宜30%左右。但条件是，被指定的人才能享受保障，其他人开车出事不赔。如果车基本就你一个人开，选这个最划算。

四、一个最容易被忽略的配置，顺手就能搞定

座位险之外，还有一个东西，很多人买车险时压根没留意过——医保外医疗费用责任险。

这么说吧，发生人伤事故去医院，社保目录外的用药和项目，比如进口钢钉、自费药、检查仪器，医保不报，普通的座位险也不赔。这一块费用，轻则几千，重则好几万，全得自掏腰包。

这个险种便宜得很，50万保额一年的保费也就五六十块钱。我上个月一个客户，老婆骨折住院用了几根进口钢钉，医保外费用报了1万8，而他这个险种一年的保费才45块。

所以我的建议是：座位险给你和家人保底，医保外医疗责任险把漏洞补上，再搭配一个驾乘险增加保额，这个组合是家用车目前最实用的方案，一年加起来也就1000块左右，但是遇到事真能救命。

最后唠叨一句，车险不是买完就完事的事，后面每年年检的时间节点也得上心。以前算年检时间得翻行驶证、查规则，现在手机上随手就能查到，连带保费测算、到期提醒、养车记录这些都能看到，别让疏忽误了事。

座位险这东西，说白了就是花小钱买安心。一年少抽几条烟的事，关键时候能让你不用低声下气去借钱。你算算这笔账，到底值不值。