车险知识分享（保费＋拒赔＋赔的少）

本文不涉及保险购买建议，为真实经验分享，请放心阅读。

车险主要由三者险、车损险和交强险组成。其中交强必买、三者赔别人、车损赔自己。

保费组成的问题。车险的保费组成是保险精算师根据车量零整比，出险率，补充地区差异等等因素组成的。同一个型号的车，江浙沪地区保险就比其他地区高。零整比，顾名思义就是车辆打散零件加起来的价格，国产新能源的零整比会比较低，大概去到350%，低的像BYD、五菱部分车型能下探300%；像进口车或者部分高端品牌，零整比能到500%甚至700%。零整比高修车就贵，也会影响到保费。出险率通常由车主年龄决定，像宝马3系年轻车主比较多，开得也比较野，保费就能去到和5系的水平，小米su7部分车主保费高也是这个原因。

了解完保费，也要了解一下保险拒赔的原因了。比较多的原因有顺风车牟利和主观故意损毁车辆 。顺风车牟利是比较普遍的，很多新能源车主会觉得跑一单赚一点，或者顺路拼一单，如果不能证明路线合理，大概率会被认定改变使用性质拒赔，这里可以参考保险法第五十二条，不要存在侥幸心理，大事故保险公司百分百拒赔。主观故意损毁车辆，非雨季保险报备的泡水，就是你故意开进河里，或者去泡水了，以及多次出现全损，保险会立案调查，基本不会冤枉你。

全险赔的少的问题。不是买了多少保额就要赔多少，全险赔付金额只由实际车损＋车辆残值构成。70%的全险实际损失都打不到，只是保险出于减损以及你不想开大事故车协商的结果。实际车损和零整比有关系，同样前脸一套的事故，像奥迪两个灯的损失就有七八万，国产普遍一万出头，所以同样的事故其他车能赔不代表你的车也能赔。第二就是车辆残值，基本挂钩二手车行情，所以降价多的残值也会低，新能源里面残值比较好的是特斯拉、理想。

one more thing

本文的一切基础是建立在保险的赔付，所以如果不赔少赔还有一种可能，就是你压根买的就不是保险，而是统筹。（毕竟保险那么贵，老司机开车怎么会出事，便宜才是硬道理）

阅读完本文，相信你对新能源保险的知识有了系统的认知，能避开保险的雷区。