车险的三者责任险有必要300万吗？

看了一圈回答，还有回答说商业三者险一定要买不计免赔的，这个时候我觉得我应该出手了。

因为曾经有过十年保险人伤理赔从业经验，虽然现在转行做执业律师，但也有不少以前的朋友和服务过的伤者或者车主咨询购买保险的事情，其实商业三者险保额多少是一个非常重要的问题，乃至于是配置车险最重要的问题。为什么商业三者险的保额重要程度远远大于我们买的交强险或者车损险呢，归根结底，当意外降临时，决定我们未来命运的其实是商业三者险的保额。

为什么这么说，我们推算一下，车险险种中交强险不必多说，法律规定的强制保险，也是性价比最高的车辆保险，必须购买才能开车上路，但是保额分项相加后只有20万元，分别是财产2000+医疗费18000+死亡伤残180000。车损险保的是车辆保险事故发生时车辆的价值，如果说没有购买车损险，那我们的损失最多是这辆车发生事故时的实际价值，也就是说这个损失是多数家庭可以承受的损失。那商业三者险保额不够或者说没有购买商业三者险，那你此时开车上路基本上相当于开了一辆定时炸弹，这个炸弹对于意外出现时的事故双方危害都是很大的。

商业三者险保的是意外发生时第三者人身或者财产损失，在交强险依法赔付后不足部分由商业三者险进行赔付。插句题外话：目前在售的商业三者险已经不需要像以前一样再配置不计免赔了，不计免赔是车改之前时代的产物，现在商业三者险天然携带不计免赔的属性，不知道不计免赔的百度一下，不再赘述。此时第三者的人身和财产损失包含什么是决定了我们购买商业第三者责任险保额的关键因素。财产目前路上超过300万的车很少，碰巧被我们撞报废的概率也可以忽略不计，财产损失往往不会成为必须配置商业三者险的决定因素。其实我们购买商业三者险保额最重要的是预防交通事故第三者人身伤亡给我们带来的风险。

既然分析到这里，先说结论，北上广深浙以及福建厦门地区（经济特区计划单列市）强烈建议配置商业三者险300万元。原因就是上述地区由于经济发达导致城镇居民人均可支配收入明显高于其他省份，而在交通事故侵权赔偿案件中，死亡、伤残赔偿金的计算标准就是取事故发生地或者受害人户籍地的城镇居民人均可支配收入作为计算标准，60周岁以下的受害人的死亡赔偿金或者一级伤残 的伤残赔偿金往往能够达到150万到200万，如果再加上比如医疗费、被抚养人生活费、误工费、护理费等算计，轻轻松松超过200万元。实际上目前的交通事故人身损害赔偿实物纠纷中，总损失超过200万的已经非常多了。极端情况下受害人达到一级伤残再叠加上述的费用和完全护理依赖的情况下，也是能够达到300万元的。此时如果我们保额不够的情况下，或者我们的爱车真的就变成了我们一夜返贫的祸源了。实际上在意外发生后，我们足额购买商业三者险在对受害人足额赔偿时，即使案件涉及到交通肇事罪，我们足额购买的保险也会带来足够高的回报，篇幅有限不再赘述。

其他地区比如作者所在的山东省地区，商业三者险200万元基本上能够应付绝大部分的意外情况，除非你是从事营业货运的大车或者半挂车，事实上从事营业货运的大车或者半挂车往往除了商业三者险保额外还会配置超赔险，最低也是500万元起步。事实上保额200万的商业三者险和保额三百万的商业三者险，实际保费差额也就百十块钱，所以即为了我们家庭出现重大意外时有兜底保障，也为了整个社会交通参与者的公共利益，务必足额配置商业三者险保额，当不幸已经发生时，最基础的足额财产赔偿是弥足珍贵的。

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