汽车保险种类解读 哪些险种必须买
汽车保险选择要兼顾交强险和商业险，求得必要的、经济的、保障的最优结合。强制保险属于法律规定的必保项目，包含人身伤亡和财产损失等基本责任范围；商业保险依照车主的需求来提供个性化的保障，例如第三者责任险、车损险、盗抢险以及不计免赔特约险等，在达成特定风险覆盖的时候还要注意保费支出与理赔便捷性的匹配。
购车用户的购车保险配置决策主要存在的核心问题就是，是否应该按照成本效益的原则来实施精简型的投保方案，还是应该选择全险覆盖的方式来保证行车安全。该问题不是简单的将保费投入越多，安全保障就越稳定这种传统认识所表现出来的。科学建立汽车保险制度要兼顾法律规定的需要、现实驾驶情境的需求、个人风险承受度等各方面的因素。伴随着我国机动车保有量持续增长以及交通事故法律责任界定日趋明确，在明确强制保险和商业附加险范围的基础上，既能减少保费支出又可以提高应对突发事件的能力，从而达到经济性和安全性的统一。
一、汽车保险的基本结构：哪些是“必须买”？
在我国现有的法律制度体系中，机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）属于典型的强制性保险种类，其适用的范围是所有行驶中的机动车。交强险属于一项基本的商业保险服务，其最主要的功能就是给第三方因交通事故造成的人身伤亡或者财产损失提供最低限度的经济补偿保障，这项制度的设计体现出对道路交通参与者的权益保护重要规范的功能。
机动车商业保险不是强制性投保，在实际运营中却得到广泛应用。最具代表性的是如下几种险种，它们分别是：
机动车损失保险是专门针对车辆主体因碰撞、刮擦、自然因素等造成的各种经济赔偿责任进行承保的一种保险业务。
第三者责任险主要是针对交通事故中造成第三人人员伤亡和财产损失，对第三者责任险中造成的损失给付赔偿的责任承担情况作出的规定。
- 车上人员责任险：保障车内乘员受伤。
不计免赔、附加险是保险条款里两种重要的特殊类型，在扩大的理赔范围和提升保障程度上起着各自的作用。
交强险属于典型的强制保险，由于其具有法律规定的强制投保性质而有很强的约束力。商业车险中第三者责任险和车损险一般是作为优先保障的险种配置在一起的，在高风险场合下给予全方位的保障。
二、核心解读：为什么这两个商业险最值得买？
- 交强险：基础保障，但赔付有限
交强险的主要特点就是强制性的、基础性的、广泛的覆盖面。它的固有缺陷就是责任限额较低，在发生与人身损害有关的交通事故的时候，对于医疗费、误工费以及伤残赔偿这些方面的支出，往往会超出保险的责任范围。以交强险为基本保障工具，它在应对高风险事故的时候存在着明显的不足和局限性。 - 第三者责任险：应对“撞到别人”的核心保障
第三者责任险的主要功能就是给第三方受损时提供相应的赔偿责任。高价值财产受损、重大人员伤亡或者人群集聚事件等情况下所获得的赔偿费用一般较大。业内普遍认为，相比只关注被保险人自身损失的保险产品来说，“三者险”战略意义更明显。当交通事故发生后，对自身的车辆维修费用负担并不是最大，对外部利益相关方所应当承担的经济赔偿责任才是最危险的。
部分保险业人士认为为了提高对重大交通事故的赔偿能力，购买第三者责任险（三者险），即在选择第三者责任险的时候应该选择高保额的第三者责任险，例如100万元、200万元甚至更高的保额。根据以上考虑，在汽车价格一路走高、医疗费用持续上涨、城市道路交通安全越来越严峻的时候，传统的保险额度标准就难以再满足因重大事故造成的巨大经济赔偿要求了。 - 车损险：新车和高价值车辆更重要
虽然车损险在很久之前就受到一些投保人的忽视，但是由于保险条款越来越完善和优化，其主要价值也越来越明显。这个保险包含着传统意义上碰撞损害的范围，同时也有包含自然灾害、意外事故、划痕等常见风险的情形。购买新车的人、使用高档车辆的人、停车场所的经常占用者、由于交通堵塞而导致的额外负担增加而需要赔偿的人群等等，对于车损险的风险保障以及相应的经济补偿需求更大。
三、技术解读：保险其实是在“转移风险”
风险管理理论认为汽车保险不是单纯追求盈利的功能，而是致力于把那些巨大的潜在损失，转变为可预知的成本开支。这一运作机制同汽车安全技术发展趋向一样，主动安全配置（ABS，ESC，AEB等）主要用来防止发生交通事故，而保险公司更多是考虑事故发生之后给被保险人提供经济上的支持。两者共同形成系统的风险控制体系，对提高交通安全性能起到重要的作用。
自动紧急刹车系统(AEB)可以降低追尾事故发生率，但是它不能完全消除交通事故发生的概率。当车辆发生碰撞的时候，交强险和商业三者险就担负起经济赔偿的主要责任。该种分工方式体现的是技术预防和法律救济之间的协调关系，就是用技术创新来达到风险防控的目的，用保险来维护受损方的权益。
四、行业观点讨论：买保险到底该“保守”还是“激进”？
业内对保险配置一直有两种声音。
有学者认为驾驶员应该在考虑保险需求和经济效益的时候，采取保守的态度。对车龄大、市场残值低的车辆来说，在确定投保金额的时候，不需要过分追求高额的赔偿机制，而应该把实际的适用性与经济合理性结合起来考虑。
一些研究者认为，在道路日趋复杂，养护费用不断上升，事故责任认定日趋详细的环境下，商业保险要加大它的保障力度，特别是提高机动车第三者责任强制保险（交强险）的赔偿额度。考虑到交通事故频发概率低但是损失严重的特点，本建议具有十分重要的意义。
这二者并不是对立的，它们分别从保险规划的本质属性上进行了不同的解释。按照风险相适应原则，个人化的差别以及具体的环境状况所引起的个性化要求应当被考虑进去。对初次接触驾驶、在城市中上下班、偏爱于高速行驶或者从事商用的用户来说，应当首先挑选起三者险和车损险等基本保障项目；对驾龄久长并且使用较少的个人，按照自身的需要可挑选一些附加险种，从而达到成本效益的最佳平衡状态。
五、展望：未来保险会更“个性化”
从保险功能定位和法律规范约束的角度出发，机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）由于其具有强制性的特点，被视作一种法定的必须购买的保险类型。在商业车险的配置体系当中，第三者责任险、车损险应该被先放在前面，这样就可构成基本的风险保障架构。对附加险种的选择要联系车辆实际价值、使用性质和投保人风险防范需求等众多方面加以慎重考量。
在车联网技术不断发展、智能驾驶越来越普遍、大数据定价模型日趋完善的情况下，汽车保险行业有可能会摆脱传统的统一定价模式，向着更加个性化的费率调整体系迈进。用驾驶员行为轨迹、行车里程分布、高频使用时段等众多数据元素来融合起来之后，保险公司就会创建起一个动态化的费率调控机制。它对于推动合规驾驶行为有着正向的激励效应，并且也牵涉到个人隐私保护，数据资源公正分配以及定价透明化的诸多方面。
在将来的发展中，汽车保险的选择逻辑会由原来的单纯的交易行为变为有前瞻性、具有资源优化配置功能的决策行为。普通消费者在确定自己应该投哪个险种的时候可以参考以下的原则，在选择保险产品的时候要确保自己所买的车辆上交强险之后再根据自身的情况去选择其他种类的保险，比如车辆损失险的投保要考虑车型和用车情况，在此基础上根据个人喜好去选择附加险种来达到最经济的效果并且能获得最佳的安全防护能力。