征信不好，能不能贷款买车？

贷款买车早就不是什么新鲜事，无论是为了通勤便利，还是提升生活品质，分期购买已经成为很多人的首选。

但很多人在准备买车时，突然发现自己征信出了问题——可能是有过几次信用卡逾期、查询多、征信有点花等等，于是，心里就开始打鼓:征信不好，还能不能贷款买车？

老吴直接说结论:能，但要看具体情况，相比于房贷、信用贷，车贷审核其实要宽松很多。

关键在于你的征信到底“不好”到了什么程度，以及你愿意接受什么样子的贷款成本。

一、先看逾期情况

很多人征信不好，是因为征信有逾期，逾期是征信报告里最核心的“扣分项”。不同的逾期程度，对应着完全不同的贷款结果。

1.偶尔逾期，次数少，金额小

如果只是过去一两年里，因为忙忘了或者银行卡余额不足，有过一两次逾期，而且金额很小，都在30天内还清了，这种属于轻微瑕疵，绝大多数银行都会正常审批，只是利率可能不会给你最低那一档。

银行觉得你不是故意，整体风险可控。

2.当前有逾期

如果你目前还有一笔贷款或者信用卡逾期未还，那几乎所有正规渠道都会直接拒绝，没有任何机构敢在这个时候借钱给你，必须先结清欠款，拿到结清证明，再去尝试申请。

3.“连三累六”

这是银行内部的红线。达到这个程度，正规银行的车贷基本就没戏了。不过这不代表完全贷不到。

厂家金融公司审核尺度往往比银行宽松，只要你近期还款记录正常，有稳定收入，依然有机会获批，只是利率会比银行高2-3点，有时还会装GPS。

二、再看征信查询情况

很多人没有逾期，但征信一样“不好”——原因是查询太多，你每次点开一个网贷链接测额度，哪怕最后没借到钱，征信上都会留下一条“贷款审批”记录。

如果近半年超过10次 甚至20次，在银行眼里，你就像一个“到处借钱、极度缺钱”的人。风险评级会很高。

这种情况下银行大概率会拒贷，但厂家的金融公司通常对查询次数不那么敏感，它们更看重你有没有真实、稳定的收入来源。

所以查询花了不要紧，走厂家金融渠道，一样能办下来。

三、征信好坏，最终决定你的贷款成本和渠道。

第一档:征信良好(无逾期，查询少 有稳定工作)

最优解:走正规银行贷款，比如四大行或主流商业银行的车贷产品，利率最低，年化通常3%～5%，没有额外费用，手续正规透明，建议所有征信好的朋友优先走这个渠道，能省下不少钱。

第二档:征信一般(无逾期，但查询多，有未结清的网贷)

这种情况，银行大概率会拒贷，但厂家金融公司非常欢迎你，厂家金融是依附于汽车品牌的贷款机构，它们的目标是卖车，审核相对宽松，更人性化。

年化一般6%～10%左右。比银行高，但通过率高，部分情况下还能做低首付或者0首付，不过利率会高一些。

第三档:征信差(有多次逾期、呆账、代偿等记录)

如果征信上出现“呆账”、“代偿”、“连三累六”、“止付”等情况，那么传统新车贷款渠道基本会直接拒贷，这时候还有两条路:

1.二手车贷款

二手车市场对征信容忍度比新车要高，因为二手车本身评估低(贷款金额少，机构承担的风险小。

只要你能正常还款、有收入，部分二手车金融平台依然愿意批。但带代价是利率很高，年化普遍在12%～18%之间，甚至更高。

2.找担保人或者共同借款人

如果你配偶或父母征信良好，可以让他们做主贷人或者担保人，你来实际还款。

写在最后

征信不好，确实能贷款买车，但需要选择，征信越好，选择越多、成本越低；征信越差，渠道越窄、成本越高。

如果你最近计划买车，先打印一份最新详版征信报告，看清楚自己到底是哪种“不好”。然后对号入座，优先尝试厂家金融，实在不行再考虑二手车贷。

同时那些声称“征信黑户也能做0首付、不看征信”的，大概率是坑，千万不要碰。

讲完：

我是老吴

一个在企业金融助贷行业多年的老司机

有需求，有想法，我们可以聊一聊。