怎样退保险最划算?

本人25,女,月入2000,去年在朋友妈妈的介绍下买了一份保费7000的保险 需要交20年 现在需要交了 但是目前还欠信用卡6000 所以想退保险了
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你好,作为长期(保障时间在1年以上的)保险来说,在犹豫期(就是这份保险生效的第二天零时开始10天或15天内,具体以合同为主)内退保无损失,在这时候退保保险公司会退还所交保费(会把合同工本费扣掉)。也就是说,在犹豫期内退保是最合适的。


但是你现在这种情况是已经快要到第二年交费了,这个时候退保,损失还是很大的。过了犹豫期在退保,保险公司就会按照合同上的现金价值表来退。这个表是怎么算出来的,我们不需要清楚,但我们要清楚退保时,是哪个年度来退保,就退那个年度所对应的数字来退。然后你就会发现,第一年能退出的钱最少。




所以,你现在就要考虑清楚,你的这份保险是你现在的最需要的保障吗?它对你来说性价比最高吗?


关于保障的问题,你现在的收入状况确实是需要一份重疾保障,但是消费型的保险(就是交一年管一年的)更适合你,一年也就几百元,在支付宝上就能找到。但是在30岁左右,你的经济能力允许的情况下,还是要考虑一份能够保障终身的保险。因为大多数健康保险在30岁后费率变高(反应出来就是同样的保障,每年要交的保费变多很多)。但是要记住每年交的保费不要超过你年收入的20%。


关于性价比问题,你可以比较一下你买的产品的同类型产品,如果同样的保障,它的保费贵很多。那还是建议及时退保,及时止损。因为即使花同样多的钱,性价比高的带来的保障更大。不合适的产品越交,它的沉没成本越大(可以理解为退保带来的损失越大)。


最后,如果感觉退保损失大,想再交几年再退,那么这种长期保险还有一个宽限期,就是在要交保费的日子之后60天(一般是这些天,具体以合同为准)之内交上都算正常有效。也就是说,如果你还完信用卡,在宽限期内能凑够保费的话,也可以交。

总体建议:部分退保,减到每年保费压力不大即可。

退保会有损失,如果能够承担保费,首先不建议退掉已有的保单,如果保费压力过大,可以选择局部调整、部分减保等,在退保前先分析几个问题:

1、退保后,还有资格买保险吗?

这是退保前必须考虑的问题,决不能盲目退掉已有的保单,特别是长期健康类产品,因为购买保险的前提是“核保通过”,比如疾病历史、近期门诊、住院记录、是否有诊断过疑似疾病(囊肿、结节等),这都是投保时要如实告知给保险公司的。


举例:如果某客户28岁给自己买了一份50万的重大疾病保险,34岁时经人推销,看中了新的产品,想把老产品退掉,这时要不要退,首先不是看新产品有多好,而是看28岁-34岁之间,有无新增疾病历史,如果有,这些历史是否会影响投保新的产品,如果32岁诊断出自己有囊肿、结节等,再投保新产品就很难。

所以如果身体出现异样,慎重减保,尽量少退一部分,如果身体问题不大,再看保费支付能力。

延伸阅读:【投保经验】买了XX保险,想换一款,该不该退保买新的? - 知乎专栏

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2、退保多少合适:

一般不建议全部退保,因为那样损失会很大,一个是只能拿回部分现金价值,而且现金价值早期是较低的,会低于已交保费,另一个是全部退保后保障就完全终止,如果此后发生风险就得不偿失了,而且再次购买保险会以新的年龄购买,会比老保单费率高。

如果保费压力过大,绝大多数客户最希望的就是在降低每年保费压力的情况下,最大程度保证保单利益不受损失,这样最恰当的方式就是根据自身情况和已有保单的保障类型,选择性部分退保。

当然在选择部分减保时还要考虑自己目前的保费压力是临时的还是长期的,因为我们的目的是降低保费压力,同时保证保单利益最大化,如果自己的经济压力是临时的(1-2年),那么完全可以在自己的多份保单中选择部分进行中止处理,2年内恢复效力即可


注:保单有60天的宽限期,即缴费日后2个月内不缴费不会影响保单效力,随时可以补交,如果过了60天仍然没有缴费,保单会自动中止,中止期为2年,2年内可以随时办理复效,当然这2年内保单处于临时失效状态。如果2年后仍然没有交费,保单会终止,即自动退保。


临时性的经济紧张还有另外一种选择,就是利用保单贷款的方式解燃眉之急,长期保单大多都会有保单贷款的功能,可以将保单现金价值的80%-90%以贷款的形式拿出来用,每6个月为一个使用期,贷款到期可以办理续贷,仅仅还清贷款利息就可以继续使用贷款本金,这就很大程度上可以帮助有短期资金需求的客户解决资金问题。


以上的方式是以保单贷款来交保费,也可以在投保时选择“保单自动垫缴”功能,保险合同生效满一定期限(一般是一年或2年)后,如果投保人宽限期后未缴保费,保险公司会自动以保险现金价值垫缴保险费,保证保单持续有效(垫交部分还款时要缴纳垫交期间的利息)。


如果经济压力短期内无法缓解,会持续多年甚至更久,每年所有保费都不想继续缴纳,又不想全额退保,也有两个保单处理办法:

1、减额交清保单:投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,本合同继续有效。

2、展期保单:在长期性保单中,客户不能继续交费又不愿中断保单时,可以向保险公司申请办理展期保险,即申请在不改变原有死亡保险金额的情况下,用保单已经生成的现金价值缴纳保险费,使保单持续有效到某一时间(持续有效期的长短与现金价值多少相关)

延伸阅读:【保险常识】每年保费压力过大,怎样处理最恰当? - 知乎专栏

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保险规划是个综合分析的财务安排,参考阅读:

【保险常识】保险规划的“工匠精神” - 知乎专栏