Apple Pay 联合银联正式宣布入华,这对国内移动支付将有怎样的影响?

今天三星和苹果先后联合银联宣布入华,先前 iOS9.2 正式版发布时 Apple Pay 也开放了一小会儿,那么 Apple Pay 能像支付宝微信那样在国内大展身手吗? PS:目前个人在商场支付更习惯现金或者刷卡,还是有很多商户不公开提供支付宝付款的,然而刷卡虽然不要密码但是要签名还是麻烦,Apple Pay 貌似很愉快地解决了这个问题? 2016/2/18 Apple Pay 正式上线,各大常用团购类 App 更新支持 Apple Pay。是否验证密码根据个人设置有所…
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不是银联抱苹果大腿,也不是苹果抱银联大腿。这是面临微信、支付宝这些new school的竞争时,old school们的抱团反击。

new school们依靠对客户需求的敏锐预测和客户体验的持续追求,在支付市场成功打下江山积累了商业银行多年追求的客户。

而灰头土脸的old school转头拥抱用户需求和用户体验的祖师爷,心想“这样看你们这些小婊砸还怎么闹腾。”

那边箱美国的old school推出Pay业务也快两年了,在全球四个国家一直不温不火,近半年甚至下滑了。没办法,受理环境不好被猪队友坑了啊。这不,抱上“new money” CUP这个土豪,我们一定能在远东打赢翻身仗。

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手机先答,之后再补充。

早上抢先体验了一把,7-11买的豆浆。售货员等待我打开微信还是支付宝的时候,我说芯片卡支付,然后他拿了pos,我把手机贴过去,屏幕点亮指纹识别,付款成功走人,很便捷。
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作者:米罗
链接:Apple Pay登陆中国,几家欢喜几家愁? - 莫道寻常 - 知乎专栏

2014年9月份,当Cook船长一边演示Apple Pay的便捷支付,一边说“That's it”时,我就意识到新的“移动支付”模式来临了。

随着Apple在上海自贸区建立公司,以及随后与中国政府、银联以及银行的艰难谈判,直到今天,朋友圈已经被2月18日的Apple Pay登陆刷屏了,包括四大行在内的19家银行都在宣传。

真有那么好吗?或者只是昙花一现的噱头?本文尝试回答如下几个问题:
1.Apple Pay到底是什么?
2.对移动支付市场的影响?
3.未来前景以及演变?

Apple Pay到底是什么?

不知道大家是否意识到,Apple Pay支付时是不需要联网的!不需要联网的!不需要联网的!重要的事情说三遍。(针对有读者评论说,支付宝扫码支付也不需要联网的说法,我查了一下支付宝的官方说明:"首次使用支付宝钱包扫码支付是需要网络才可以使用,之后无需网络也可以支付。温馨提示:如果您关闭小额免密功能,每次使用支付宝钱包扫码支付都需要网络。")

支付是离不开场景的,让我们回想一下线下支付的场景。去超市买东西,很早之前只带着现金,流程是,掏钱--付款,只涉及顾客跟商家两方;有了信用卡之后,流程是,掏卡--刷卡,这其中涉及到顾客,商家,发卡行,收单机构以及卡组织(银联等),后三方一般是721的手续费分配比例,这种模式一直持续,直到支付宝们横空出世。

支付宝们的革命是颠覆性的,一只脚踢开了收单机构和卡组织,另一只脚把银行踹到自己身后,用一个电子账户(实际是记账簿)关联了各家银行卡,什么都是自己来。不得不说,支付宝是成功的,越来越大,金融帝国无边无涯,但支付市场的矛盾,甚至是生死存亡的战斗就是这样打响的。

卡组织要生存,线下支付是其生命线,其与支付宝们之间绝对话不投机半句多。银行与支付宝们之间是相爱相杀,时髦点叫“竞合”,但银行也不甘心当一个默默的提款机,也要走上前台获客。

怎么办?怎么办?谁能提供一套移动支付解决方案:一方面支付体验超爽,甚至比支付宝们的扫码还爽,另一方面还能带着银联和银行一起愉快得玩耍,当然,如果安全上还能完胜支付宝们最好了!于是,Apple Pay来了。

有人说,Apple Pay甚至都不属于移动支付,其实质是用手机替代了卡,拿卡出去算什么移动支付,应该属于卡的划时代创新,卡介质的电子化。但个人认为,从其载体,手机终端看,仍是移动支付。

用手机代替卡,是好多人由来已久的想法,NFC之前断断续续喧嚣过好多次,始终也没火起来,就是因为这个链条上多方的利益之争。此处涉及一个概念或模式,叫TSM,可信服务管理,是基于“一卡多应用”技术建立的一套完整的“空中发卡”和应用管理体系,什么意思呢?一张小小的卡片上可以承载(虚拟/模拟)多张银行卡或应用。例如,我有工农中建的卡,共四张,每天带着太麻烦了,就在手机上虚拟出四张电子卡来,想用的时候就把手机掏出来,多方便。

虚拟多张卡这件事,有两种技术,一种叫HCE,基于主机的卡模拟,一种叫SE,安全单元。前者是软件实现,不用在手机上单独安装硬件。后者是硬件实现,在手机上装一个安全单元(SE),专门用来存储卡的敏感信息。

根据Apple自己的说法,手机中的SE know nothing of 客户、卡以及交易。并且SE中实际存的是一个令牌(token),发卡的时候生成的,在SE中加密存储。当接近非接POS设备需要Apple Pay 支付时,提示客户按指纹,获取对SE的访问权限,读出token,通过NFC传给POS,POS把交易数据和token发给银联、发卡行,发卡行根据token对应到实际的实体卡,完成扣款,这就是交易流程。

你看,Apple只是负责自己的事情,其他事情一概不参与,不知道,很克制,这就是Apple的聪明之处,值得大家学习。前段时间张小龙在饭否的语录被大家翻出来时,很多人都八卦东莞的细节,我却看到了张大神做微信时的克制,对,克制,是一种美德。

对移动支付市场的影响?

Apple Pay的影响力,Apple以其卓越的品牌且携中国千万忠粉开了一个好头,但其最终影响力度,不是由自己决定的,主要看银联给不给力。在这场战斗中,银联应该是最大的受益者,也应该是最主要的推动者。

还是从发卡行、收单机构、卡组织来看,由于Apple Pay没有过多触动大家的利益,只是提供了一种可选的支付模式,所以,对发卡银行而言,并非重大利好。现在银行搞互联网金融,最重要的是获客,获客,获客,Apple Pay解决不了这个问题。

对银联而言,这反而是机遇,一种无论线下还是线上都可以与支付宝们争夺的利器,把纯粹依靠卡的支付抢回来,把线下刷卡抢回来,把扫码支付踢出去,把线上支付咬一块肉回来!但是,但是,银联愿意付出多少呢?

并且还有三个赤裸裸的现实摆在面前。

一是移动支付场景为王,又有谁有像淘宝、天猫、京东这样的大商城,没有商城就没有话语权,再好的支付方式商城不支持,怪谁?例如,京东就不支持支付宝。

二是用户的消费习惯引导,把卡添加到wallet再激活,信用卡还要打客服电话,门槛真不低,就拿现在支付宝和微信的扫码来说,为了引导这一习惯,砸了几十亿都属于保守估计,还有他们的地推力量也鲜有企业比得上。

三是iPhone6及以上机型中国用户的数量,Apple没有公布具体数字,但看市场各种分析,千万是有的,相比支付宝和微信,那也是小众。(抱歉,具体数据我拿不到)

如此种种吧,我看好这个模式,但不认为Apple Pay能支撑银联的期望。银联抢夺市场的能力,那简直是……

未来前景以及演变?

还是那句话,好模式,开了个好头。Google带着Android Pay可以回归了。有Apple,Google,三星,华为等大企业在,手机代替卡的时代已经向我们招手了。

如果银联、银行,跟这些企业一起努努力,或许跟支付宝们有一拼。但我始终对马总充满信心,保不齐改天支付宝也加入Apple Pay了呢,银行卡的实质是什么,其实并非账户,而是身份,银行柜台已经验证过的身份,Apple Pay本质解决的也是身份识别问题,支付宝账户也是身份啊,真想谈,没问题的。

我对这件事情最大的期待就是,什么时候实体卡可以完全用手机代替,然后支付方式多种多样,有扫码,有扫脸,有指纹,有各种Pay,客户,小商户得了各种实惠……至于像沃尔玛这样的大商户,它恨不得自己发信用卡呢。

我其实觉得扫码挺方便呢……

晚安。


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