穷爸爸富爸爸里面说的“现金流游戏”靠谱吗?

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背景:自打2011年的3次现金流游戏后,我在2012年玩过3次单机版,但没有和众人一起现场模拟的紧张感,2013年的一个重点是财务学习和管理,那么我又一次参加了北京线下活动,这一次和以前参加的活动不同,是有老师游戏前讲解,游戏后总结的,很专业。现场我所在一桌,加上我一共6人,加一名老师作为银行家。

游戏原理:《富爸爸穷爸爸》希望人们实现财务自由,甩掉穷忙;现金流游戏真实反映了一个人的经济状态和理财模型

游戏名称:现金流游戏

游戏要求:3-6人一起玩,实操模拟人生25岁到退休65岁,40年间人们对财务知识理念的开启、改变和提升

本次游戏中,我和其他5个朋友一起进行,最终3个小时过去,一个玩第二次的大哥成功跳出老鼠赛跑成为富人,我没有实现财务自由,体会如下:

1、游戏中多作慈善,可以加快提取现金的速度,失业率降低到1/12;现实中:也要多做善事,自然有福报


2、游戏中已经很努力了现金流+非工资收入差不多8000多,目标11500,原因是自己的投资收益率低,时间利用率差;现实中:我从来没有考虑过自己的投资收益率问题,最多收到最后的收益会评价个不错和太低,不再考虑
现实中:也要多做善事,自然有福报

3、游戏中生了3个孩子,很费钱,没有回报;现实中:我大概了解我爸为什么不太愿意花钱在我身上,给孩子的未必会有回报,对于特别节省的人,会觉得可能是白花钱,虽然我很想证明一些我的努力,但毕竟老人是无法改变自己思维定势的,他只希望我能给家里扫地、洗碗、找人结婚,别在外面惹事给家里添麻烦,其他我有什么成绩是完全没想过的,也没觉得我以后会过的有多好。对于这一点,我特别不服,我就是要做出成绩来。我能改变的就是我自己。


4、游戏中感觉靠股票赚钱少,房地产机会大;现实中:也如此

5、游戏中靠公寓赚钱最多;现实中:我已经知道2个人,一个是在美国靠经营公寓出租赚钱,一个是移民到美国要开始买公寓

6、游戏中多关注市场风云,要顺势而为,平时多了解政策;现实中:以前总是被大多数人影响,觉得中国的新闻没法参考,假的太多,因此不看电视也不看新闻,今后还是要多关注

7、游戏中合作并没有让人们富裕的很快,可能是合作的有问题,再加上如果合作成功率低的生意,可能一辈子都无法靠这个致富;现实中:我看到的富二代本来就不用上班,平时没事就找1、2个人做了个水吧,他们选择的位置都是很好的,我后来想想为什么,上个月公司里也有个同事离职,做了个奶茶吧,卖10块钱一杯在某大街上,生意也不错,离家近。而富二代选择的地点也离自己家近,因为他们住的位置本身就都是好位置,压根就不会考虑环境不太好的街边而是来福士商厦里面。虽然说成本花的不同,但是在人流都差不多的情况下,每一杯的利润率就是不一样。他们会去深圳参加培训,并且找专业人士帮忙经验,自己则是动用身边的有钱朋友资源没事来照顾下生意。差别在每一天中产生,给我留下特别深的印象。

8、游戏中了解周围玩家,多与手里现金充裕的玩家合作;现实中:如果自己穷,先站在富人圈子里,不会所有人都不愿意接触你,提高自己的同时,逐渐向他们看齐,合作机会越来越多是一定的


9、游戏中是否能尽快财务自由和职业没关系,要看投资组合,这次出圈的是医生,3名小学教师都没出圈;现实中:现金量多的人可以做大生意

10、游戏中最初要靠原始积累;现实中:同样如此,没钱就是玩不起,没钱也要借钱做的事是投资自己的大脑和外表,不在意自己大脑、外表的人今后会在此吃大亏

11、游戏中我没有主动收购他人资产的想法,其实我在6个人里是最初富起来的;现实中:我想我爸最初靠小生意起来,一个月收入100多的时候,其他人只有20几块钱什么的,但是现在其他人都逐渐一起来了,我爸还是保持了一个馒头的财富人生状态,老师说人生不要给自己攒大饼、馒头,而是给自己攒发糕


12、游戏中没有投资计划,自然无法成功;现实中:我确实没有给自己设立投资计划,最多是在101目标中写了个我要今年存到多少钱而已,太简易了


13、游戏中没有关注资产分现金流和现金量两种;现实中:依然存在盲区


14、游戏中富人成功机会大,举例,富人出圈后,走到一格,说如果投资10万,再扔个色子,只要超过数字4,就可以每个月获得7万5现金流,在穷人圈的时候,成功的几率是1/6,在富人圈是1/2;现实中:富人资源就是多,就是比你容易幸运,你气不过也没有用

15、游戏中投资机会很多,但是也要懂得选择,选择这个词汇我大概是在2012年初逐渐了解并实践,选择不是只要能获得就全都要,而是知道自己不要什么,面对诱惑还能放弃,只选择收益率最大的;现实中:着急了什么投资都想做是要不得的


16、我观察到,现场80%的人都是刚参与1、2次的,在与人交流沟通上都有不成熟的表现,我自己也是,说话不懂得用销售的双赢方式去表达。80%的人都不太自信的样子,不注重穿着很明显,有个男孩工作3年了,穿着大学的衣服,我提了一句,对方说我穿衣服就是很随便,我说随便的话,人家就是看你也很随便。


17、老师讲到如果一个人要想在北京过的好一些,一个月怎么也得1万,我特同意,一年就12万,从31岁到55岁,25年期间是可以干的动的,就是要给自己准备25年钱,等于要准备300万才能保持较好的生活水平。这300万我们上哪儿找呢???


18、投资计划:要以目标为导向,以终为始。


19、考虑机会成本,要懂得利用杠杆


20、价值决定价格,价值来自于解决别人问题的大小


21、商城买100返80券,不是2折,是55折


22、如果使用信用卡,相当于在向银行借高利贷,一天万分之5,一个月1.5%,一年18%。就算我们投资,也未必会有这18%/年,银行真是太会算计了。所以我们自己如果不会算计,必然被别人算计。

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最近翻看「富爸爸穷爸爸」这本书,立刻去玩了cash flow这个游戏,官方网址:Join the Rich Dad Community. Learn investing and how to be rich.(最后有一些疑惑,还希望知乎的大大们能帮助解答)。


强烈推荐看完书的小伙伴去玩一下,亲身体验比看书更能理解作者的意思。我从来没有去学习过投资理财方面的知识,所有的概念都很模糊。玩了一次后,感触颇深!


2个多小时,一个人用两个账号同时玩。一开始采取两种不同策略,一个保守,不投资。一个一开始就借小钱投资。没想到仅仅是这些细微的投资差别,就算之后采取同样的策略,也会因为现金流或现金的不同,而在之后的游戏中有非常大的差距。第二个玩家在一个多小时后跳出了rat race圈。


最大的感触是,现金应该被流动利用起来,钱生钱,才有价值。否则就只是数字而已。


回过头来想,有一些领悟总结:




整个游戏的制胜点,就是

passive income 要超过 total expense

有几个基本概念先捋一捋:
  • Cash - 手头有的现金
  • Payday - 每个月(游戏中就是每次走过黄色的格子)获得的净收入
  • Assets - 资产买入时的价值
  • Liabilities - 负债(包括买入资产时产生的负债,借款的负债,买房买车的负债,信用卡负债等)
  • Income - 收入(包括工资,资产主要是房产产生的房租收入。我创立的公司并不产生现金流,而后期和一个医生合办的公司产生每月$1,000的现金流)
  • Expenses - 支出(包括税,房贷,车贷,信用卡利息,孩子,日常支出等)

以下是我操作玩家2时的获胜经验


第一步:增加 passive income,不用积累很多 cash,但是尽量不要借款 loan

玩家2在早期就进行了借贷并投资,开始增加自己的 passive income。在这个阶段,拥有过多的 cash 是没有意义的,因为光当时的收入(工资$9500)是没法偿还地了 liabilities 的,而每个月的 expenses 有相当一部分正是因为 liabilities 的存在。所以一开始的策略,就是在资金有限的情况下,借款,build up passive income,使自己的 payday 变高,在长期来说累积资金能力加强。


游戏里的投资回报给出了最简单的几个数字。对于房产:cost, cash flow, down payment。对于股票:cost, cash flow, trading range, shares owned。


游戏里的 cash flow / down payment 基本上在2%-8%,而 down payment / cost 范围较大,0-100%都有。按照年化收益来说,在24%-96%。(游戏里没有什么时间概念,所以年化收益只是作为参考数字。但基本上来说,一个有现金流的投资,只要买得起或者 loan 能被1-3个 payday 收回,玩家2都买入了)。


在这个阶段,玩家2的 cash 一直不高,小一两千以内,因为所有的现金都用来投资、再用投资收益尽快还 loan 了。现金基本上足够购买$4,000以下的投资机会,偶尔一两次$6,000以上的投资机会,就足够了。(要尽快偿还 loan 的原因是,loan 会产生10%的 expenses 非常高)


第二步:还掉利率高、总价低的 liabilities

光是增加 passive income 是不够用的,因为 expenses 仍旧有房贷、车贷、信用卡利息这三项由 liabilities 产生的支出。房贷$143,000,车贷$15,000,信用卡欠款$22,000,而它们相应的每月支出为$1,330, $300, $660,也就是说,比例最高的是信用卡3%,其次车贷2%,最后是房贷0.94%。也就是说,哪怕你投资了好几个项目,由于投资回报并不会非常高,也只能是 cover 这些 expenses 后多余了1到2个点的收益。玩家2就在建立了不错的 passive income 之后,努力攒了点 cash,尽早偿还了信用卡和车贷。房贷呢?下一步。


在这个阶段,玩家2的 cash 额度在$0到小几万之间浮动。而由于良好的 passive income,就算某一局的 cash 不到$1,000,没过几轮就能重新回到投资$6,000以上机会的现金额度了。


而现实情况是,玩家2渐渐陷入了有 cash 而无投资机会的阶段,白白等过了好几轮。此时深刻的体会到,有钱而动不了,是多么难受的一件事!


第三步:等待好的机会出售你的 assets,来偿还你更大数字的 liabilities

房贷是一笔很大的数字,每月额外支出的$1,330也不少。这个判断是相对的,因为我最好的一笔投资,也不过是给了我每月$2,700的额外收入,而一个$2,700 cash flow 的投资机会是很少的,更不用说这样的机会是只给现金充足的人准备的(这笔投资花了$40,000)。那么怎么去填补这个 expenses 的空呢?


玩家2在购置了一些房产后,有幸遇到一次很大出售机会。在比原价值翻倍地出手了2套房产后,获得了十几万的收入。加上原来的 cash,偿还房贷绰绰有余。


这个阶段,玩家2已经没有会增加 expenses 的 liabilities,所以 total expenses 降到了最低的可能性$5,520。payday 净收入也达到了接近$6,000的程度(不知道工资的 tax 怎么操作,因为没有给我辞职的机会哈哈,但是在这个阶段,工资的收入仍旧是很大的一个比例,辞职是不明智的)。


注意:游戏的胜点在于 passive income 而不是 payday 净收入超过 total expense,这样才能让你放掉工作(以及高昂的税收),达到财务自由。所以此时虽然 payday 净收入达到的近$6,000超过了 total expenses,但由于 passive income 仍旧不到$4,000,所以没有跳出 rat race。


第四步:更多投资,等待 passive income 超过 total expense

既然 expenses 已经降到了最低可能,$5,520(是的因为此时还有2个孩子的每月负担),那现在只要尽量不增加 expenses,继续投资就好了。而且每一轮都会有更多的 cash 来为接下来的大型投资做更充足的准备。


有意思的一笔投资:之前提到的 cash flow 高达$2,700就是在这个阶段。cost 是$40,000,但我的 cash 只有2万多。也就是说我只要借款 loan $14,000后,就可以拿下这笔投资;而每月偿还的 loan payment 为$1,400,完全能被$2,700 cover 掉;再加上投资后的 payday 可以达到了$5,940,那么不消3次 payday 就能还清这笔 loan。于是我大胆地借了款,拿下了这笔投资。


事实证明这样高回报的投资机会是非常值得抓住的。在偿还了 loan,并且又做了几笔投资后,玩家2成功使 passive income 超过了 total expenses,从而跳出了 rat race。


在这个阶段,有了更多的 cash 和 payday 后,钱不再是问题,遇到好的投资机会就要大胆出手,来 build up passive income。


Fast track


玩家2在 fast track 的经历显得无比自由。首先,游戏自动把 cash 提高到100x passive income,也就是$614,000(这个100x 是出于什么原因,我并不理解,有待回答)。而玩家2要获胜的点是:掷骰子到之前设定的某一个格子(lifetime dream 我选的是滑雪哈哈),或者把 day income 提升$50,000。


注意,虽然此时玩家2的 cash 已经可以轻松达到百万了,但获胜的点仍旧是 day income 而不是总的 cash。


当然$50,000这对于已经有了60多万的玩家2来说并不难。fast track 里首先会有两颗骰子,所以 cash 攒得会飞快。其次不再有狗血的各种奇怪支出。所以基本上就是掷骰子、发现没有掷到 lifetime dream、或者做几笔数量级比较大的投资。其实好像挺无趣的,但又是何其地自由。


终于,在玩家1眼看就要跑出 rat race 时(虽然仍旧没有摆脱房贷的压力,只是很艰难地把 passive income 提升到了近$7,000),玩家2达到了$50,000的胜点,游戏结束了。



其他 takeaway:
  1. 初期的积累阶段是会比较缓慢的,投资理念的形成越早越好。其实早在玩家2已经有了大约$1,000 passive income 时,我就努力想让玩家1也调整策略,增加投资。但是事实是,初期的增长速度是很慢的。在玩家2跳出 rat race 的时候,玩家1的 passive income 仍旧是 total expenses 的一半,而且由于房贷、3个孩子的支出压力,以及没有合适的投资和出售机会,玩家1迟迟没法获得大笔 cash 来偿还房贷。

  2. 在不同阶段对 cash 的持有量是有不同策略的。但总的来说,减少会导致 expenses 的 liabilities、购买 assets,是基本方针。cash 的持有量只是为了达到这两个目标的工具而已。

  3. 游戏中股票的作用并不大,也许是因为购买量不多,而且发生的频率也不多,又不会产生 cash flow,所以很好地去重视。但是在有卖掉的机会时,股票的价值都是翻倍甚至三倍的,对于第三步迅速回笼资金来说是很有效的。


疑惑
  1. 我的投资还算谨慎,能尽快偿还 loan 就不会拖到下一轮,毕竟利率是所有的项目中最高的。不知道有没有其他的投资理念?

  2. 创建一个没有 cash flow 的公司,好像并没有什么用?

  3. 一进入 fast track 后就立刻获得了100x passive income 的 cash 作为起始资金,不知道这个在现实生活中有设么对应?

  4. Charity 的作用是在 rat race 里可以同时掷2个骰子,意味着可能更频繁地经过 payday,积攒 cash。这对 payday 高、cash 低的玩家来说更有价值。也许可以照应到现实生活中?

  5. 这是一个高度简化的游戏,投资的风险、预期收益都摆在眼前且不会变动,现实生活中并没有这样的投资机会。投资意识是学到了,那么机会在哪里呢?

  6. 当然,这个游戏开发已经有了很长一段时间,对于现在的现实世界,有没有不再符合的地方呢?