如何用保险保障自己的一生?

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本人相关背景:精算师


前言:我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间,但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。


这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息,而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师,只是我角度和他不一样。


现在社会上对商业保险和保险公司的怨气非常大,用以前上学时候老师教我们的话解释就是:保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来打算买个西瓜结果最后发现它是一个篮球,我能不生气么?

因此我专门写了以下回答内容,我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴,一篇就能解决你所有关于保险的(初级)问题。

请您尽量每个字都要看哦!


这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险,特别是对商业保险,能有一定程度的认识,可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。


如果有政府和企业的决策人员能读到本文,也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心!我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。


保险这方面,特别是商业人寿保险,别说知乎,整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点,最多也就几百号人。


反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。(嗯,别打脸了)


还有,我这篇回答虽然写于2016年,但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答,我说的内容仍然管用!!!

以下是正文

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我曾经回答过怎么购买一份合适的重疾险组合? - 李元霸的回答,原以为在这个回答里我已经清清楚楚的写明白哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的,但还是不断收到私信问我某某保险方案是否更好。

我实在诧异的很,我不都在回答里告诉你们哪个最好,你们照买不就是了,为啥还问那么多问题?但我想了想,目前即使在保险公司,很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。

还真别笑,你如果有亲戚朋友在保险公司任职的,可以问他们一个人身保险里最简单的问题:保险中的“身故责任”分几种?

我猜很多人是回答不出来的。

为了让大家了解什么是真正的保险,除了知其然还要让你们知其所以然。因此,对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的,最少人懂的,也是最基础的开始:

我们先来谈谈中国的保险监管


你们看到这里,心情肯定和下面这样图一样,尼玛你们这些安利保险的现在都开始走这种套路了。

不不,后面很快你就知道这个话题的重要性了。来,我们先耐心一点,不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。

我们都严肃点,耐心点。

很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”,即央行、银监会、证监会、保监会,管理整个金融市场。央行重要性自不必多说;证监会一年365天被全国人民问候全家,其知名度也不必多说;银监会作为闷声发大财的最典型机构,四大行也得听它司令,牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么?


保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻:证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作(截图时间有点久,这篇文章其实动笔于很早之前,原谅我的拖延症...)。这只是一条很普通的日常工作新闻,一般人根本不会有兴趣看这种新闻,产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍!从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。

weixin.qq.com/r/LXWLkxH (二维码自动识别)


(题外话:我这里故意“黑”了一下保监会的官微,实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”,专门用来向大众普及保险知识,做得非常好,甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好,这在政府机构的微信号里是比较少见的,我建议大家都去关注,真能涨不少保险知识)

保监会或者英文简写CIRC,全称“中国保险监督管理委员会”,和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位(正部级,但还是事业单位,而央行虽然是正部级单位,但实质是副国级部门)。

保监会根据国务院授权履行行政管理职能,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场,维护保险业的合法、稳健运行。也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等,只要是商业保险行为有关的都归保监会管。

这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度,这是我们保险界常说的“天条”,在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。

股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管,即使最后真的这样实施,保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。

而我为什么要先谈保险监管?

因为从偿付能力监管来看,中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说,你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的,接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单,你们绝对可以放心持有。

本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的,但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车,吓得赶紧和我们同时在2016年1月1日实施,免得被我们抢去全球第一的美誉。

中国保险业的偿付能力二代监管规则,业内简称C-ROSS(注:不读克洛斯,读c罗斯,官方发音),是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了,我这里就不展开了。简单来说,根据监管要求和指引,在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭

换句更直白的话说,天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难(汶川地震这种是30-50年一遇,日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇,或者各种股灾),没有例外。

如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10(当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险,这也许再”高级“一点),那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4,采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了,不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中,但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦!

所以,不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家,尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头,我们金融业也是有领先全球的时候(此处应给中国保监会掌声)

对了,全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议,即使在监管如此强势的中国,也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9,可是早整整两年哦。

偿付能力制度为多级预警制度,安全线第一档就是偿付能力要高于150%,即(认可资产-认可负债)/ 最低资本的计算结果要不低于150%,这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%,保险公司就要开始紧张了,因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性,自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去,也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于:股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。

国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅,及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。

看到这里,你肯定要说:贵国这种官僚机构,尼玛吹的都好听,实际做起来还不是一坨屎。

那我还要告诉你,执行起来也不会是屎。因为在全世界包括中国任何一家保险公司,偿付能力的计算由精算人员专门负责,这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。

在中国,保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作(如产品定价等)全部由精算人员执行,并得到总精算师审阅并签名同意后上报监管,这是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任,不是随便张三李四都能去干的(其他金融机构可以,哈哈)。

为了保证专业性,包括总精算师在内的精算工作人员都通过一定科目的精算师考试并持有精算师认证。一般人员也至少会过几门,并且以考出精算师资格为最终职业目标。

就专业认证难度来说,你们可要知道考出一个FSA(北美精算师认证)的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病,FIA(英国精算师认证)更是普遍认为难度是FSA的两倍!如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过,每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师跟紧最新的精算技术和保险监管发展。

你这时又嘀咕了,不就考试难一点么,高分低能的人多得是。不、不、不,你们太小看精算师的工作了,精算工作者接受保监会、精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。在中国,总精算师是一个如此变态的职业,监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的!whenever and wherever you are. 对的,精算师中的佼佼者,各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚,你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了,下面做小的还不加倍奉还么?

因此,从监管理念、监管制度和执行人员来看,中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。

但我知道你们肯定不想听这些有的没的,你们就是想知道,如果万一,如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办?

这里需要重点澄清,你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的!因为根据我国保险法,中国保险公司是允许破产倒闭的!

但如果真有保险公司破产,我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全!

这里还要特别提醒一句,在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻,实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的,是负数,也就是技术上来说,资不抵债。但是再提醒一次,即使这几家保险公司的偿付能力为负数,在中国这个特定社会环境,他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱,还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱,随时可以注资。

说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道,牛逼吧?证金公司你们肯定也知道,虽然傻逼但还是牛逼吧?中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西,由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代,实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。

在极端的情况下,根据保险法及相关规定,保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。同时根据《保险保障基金管理办法》,保险保障基金会提供救助,以人寿保险为例:
 第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:
  (一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;
  (二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

这个救助标准你们满意吗?我觉得太仁慈了,就像菩萨一样。

而且,你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施,每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港,从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金(PPF)至今(请不要和香港保险索偿投诉局混淆,不是一样东西),事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况,我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。

救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途,根据《保险保障基金管理办法》:
第十六条 有下列情形之一的,可以动用保险保障基金:
(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的;
(二)中国保监会经商有关部门认定,保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

直到目前为止,保险保障基金一共真正出手过两次,都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险,另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退,这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市,成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。

所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司,其实中国保险保障基金公司才是。

现在保险保障基金规模将近700亿了,主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少,其实非常多了!新华保险就是一个巨无霸,保金当年照样能救。再多说一句,保金前几年都觉得自己钱太多,觉得现在自己的钱足够罩你们了,因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。

说到现在,你们对你们买的保单感到放心了么?

but,偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子,你们现在应该对于“我买的保单安不安全,最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了,我后面再放终极大招。

我现在先切换一下,

我们来谈谈中国的保险公司。

什么?卖保单给你的就是保险公司?

在中华人民共和国如果你要经营保险业务,你如果要卖保单给自然人或企业,根据保险法,你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照,并接受偿付能力监管。

再跟我念一遍,在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的,你必须有牌照!牌照!牌照!而且需要接受偿付能力监管!

大家如果在携程买过机票,也许买过那些搭售航意险的机票套餐,这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品,携程不是承保人,背后的那个才是真正的承保人。

大家如果在淘宝买过东西,付款的时候有个选项是问你要不要退运险,那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品,淘宝不是承保人,背后的那个才是真正的承保人。

国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照,比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司,获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。

根据业务类别大致有4种牌照:人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的,所以可以认为是同一种,即人身险牌照。也就是我们常说的保险公司只分为两种:寿险(说人身险、人寿保险也是一个意思)公司和财险公司。

精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。

以大家熟知的“中国平安”为例,“中国平安”旗下有非常多的业务,其中由“平安保险”负责集团的保险业务,而平安保险实际再分为:平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照,也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管,集团还有总的偿付能力监管。

如果你买了平安的车险,那一定是“平安财险”给你发的保单,因为它持有财产险牌照,你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安财产险股份有限公司”的;如果你买了平安的重疾险保单,那一定是“平安人寿”(“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务,为方便讨论这里暂时忽略它俩,后面会说什么是团险业务)给你发的保单,因为它持有人身险牌照,你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安人寿保险股份有限公司”。

所以你买了车险要理赔,冤有头债有主,肯定是找“平安财险”索赔,即使你找“平安人寿”,虽然他们都是“中国平安”旗下的,但肯定是不会理你的。

但是财产险公司经营范围有一个特例,就是允许经营短期(即保险期间为一年期及以下)人身险业务,这是和人寿保险公司经营范围重叠的,但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力,所以大家购买人身险还是会去寿险公司。

当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照,要么经营人身险,要么经营财产险。

我还特别提到了保险公司需要“接受偿付能力监管”,这是因为受益于目前什么都要互联网一把,网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等,打的都是更便宜跟方便的保险的口号。

然而,网上互助保险很多都是冒名相互保险,这些组织全部都不接受偿付能力监督,差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑,或者到最后发生理赔他们没钱赔给你,我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的,截至2016年10月,保监会也只是批筹了三家相互保险,包括马云的信美相互,但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的!

保险公司牌照是稀缺资源

我意思就是想说保险公司牌照可值钱了!特别是寿险公司的。

尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻,让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家!

但是,保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照,虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本,但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题,如果出资股东背景鱼龙混杂,那拿牌照一样不会是容易事。

保险公司的经营目的是什么?

赚钱,再说一遍,保险公司不是慈善机构,股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的!

为什么要买保险?

购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击,为受益人提供经济补偿减轻负担。

用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

打个比方,没买保险前,你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元],有负值的原因可能是各种财富损失,比如家里大火,比如治病过程中支付的高额医疗费用;而通过购买保险,你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万],虽然最大值因为要交保费而变小了,但是更加确定了(这个例子中波动范围从250万缩小到80万,所以未来更确定了,当然我这里举例简化了很多统计学上的东西,大家知道我想表达的意思就好)。

保险公司的保险产品和社保有什么区别?

虽然都有保险两字,但压根是两个世界的东西。

社会保险包括常说的五险,即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的,它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余,也会滚存到下年继续使用。

广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目,如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险,等等。

而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障,并且还能提供更广的保险项目。

保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有,上面说了,保险公司要赚钱,今年赚到的钱是不会送给投保人的(各年度间利润平滑或留作他用除外)都要当年瓜分掉的。

举个例子:社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障,从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗,这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的;而购买保险公司的商业医疗保险,被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务,这些都是社保无法提供的。

那么中国现在有哪些保险公司呢?保险公司是如何命名的?

截止2016年4月,中国实际有76家人身险保险公司(含人寿保险、健康险、养老险公司)和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据,具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解:

人身险公司名录:2016年1-2月人身保险公司原保险保费收入情况表
财产险公司名录:2016年1-2月财产保险公司原保险保费收入情况表

这个“名录”是一直更新的,有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。

上面名录里随便找几个名字,比如:泰康人寿保险股份有限公司,比如天安财产保险股份有限公司。我们业内一般会简称为XX人寿或者YY财险,但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险,但根据传统更喜欢简称新华保险,即ZZ保险

中国人寿、中国平安这些都是大公司,营销员众多,要么请姚明葛优做广告,大家肯定或多或少都会听过名字,但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。

只要在上述网页中搜索相关名字(Ctrl+F即可),能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司,他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。

再看看网销保险平台做的比较好的首富网,财险公司和寿险公司分得清清楚楚,说实话,很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。

代理经纪即保险经纪,他们其实是一个中介,只是保险公司众多销售渠道的一种,代销保险公司的产品,本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异,差不多就和链家地产和万科地产的区别一样,虽然品牌里面都有地产两字,但是链家地产只是中介。

很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字,让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生,不承保你的风险。

这里我们牵扯到另外一个话题:保险的销售渠道

(为了方便讨论,我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主,车险除了保障更是买服务,而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了,没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品)

刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种,其他销售渠道还包括:

保险代理人(阿姨,这里有份儿童教育金非常适合你小孩)
银行柜台(您存这个利率更高)
电话销售(您好,我工号是,今天给您打电话是为了...)
第三方网络销售平台(淘宝、京东等)
团体保险(各个公司为员工投保的商业保险福利计划)
保险公司官网销售(比如平安的官网)等等。

某些公司会侧重某种渠道,如友邦保险的代理人;某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略,但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。

而对于保监会统计或者精算人员设计产品来说,大渠道只有两种:个人保险和团体保险

团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体,所有团险以外的业务都是个险业务,也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。

说完保险渠道,我们再说说保险产品

我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次,:
对的,在专业人员眼里,人身险产品按照保险责任只分为三种:寿险、健康险和意外险

再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险:团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。

比如:

你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于:团体意外险中的交通意外保险
你帮你的小孩买了重大疾病保障属于:个人健康险中的重大疾病保险
你帮你太太买的身故保障:个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等(这三种都能提供身故保障)

保险责任还有很多很多类型,但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任,比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说,保险公司为了方便产品管理,多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。

再说到某个具体产品,我国保险产品是有命名规则的,大致为:保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。

请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听,没有其他用途。

下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明(注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题)。(图片来源百度)

上面这个平安福保险计划由:

(1)平安平安福终身寿险(主险,前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险)

(2)平安附加平安福提前给付重大疾病保险(2014)(附加险,前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险,保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本,2014也不代表啥,不一定保障内容就没有2016的新,也纯粹就是个命名后缀)

除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险,从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么,不再赘述。

所以当大家购买什么什么保险计划时,请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的,无论如何设计搭配,他们的最基本的组成就是各个保险产品。

主险和附加险有什么区别?

在个险产品领域,主险一般单件保费较高,能支撑业务开展成本,保费中所含的费用可以打的比较高,可以单独销售。

附加险保费通常比较低,如果单独销售不太能支撑业务开展成本,因此通常采用与主险搭售的形式。

那么保险产品到底是如何定价的呢?精算师们是如何计算保费的呢?保险公司如何赚钱的呢?

所谓保险产品定价就是如何计算保费的。光精算师考试就要花大概2门大试去测试掌握情况,再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况,我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。

但是我可以从保险公司的利润来源和你们简单地间接地说说保险公司的定价原理。保险公司有三个利润来源,也就是我们常说的三差:死差(发生率差)、利差、费差。

用一些极其简化的例子和你们说一下三差,请注意实际定价的产品会远复杂于这些例子,千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...

死差:比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡(所谓的预定发生率),但是最后只有7人死亡,那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益,反之就是死差损。

根据产品不同,目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》(最新的2010-2013版生命表预计将会在今年下半年应用)、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。

利差:保险产品的保费都有一个定价利率,打个比方是3.5%(所谓的预定利率),但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%,那么4%-3.5%=0.5%就是利差益,反之就是利差损。

这里特别插一句,由于财险公司多数都是短期险产品(保险期间1年期或以下),利差影响不会非常明显,但是对于寿险公司动辄数十年的保单,利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道,即使每年只相差0.5%的复利,在几十年的跨度下差别也是惊人的。

费差:如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用(所谓的预定费用率),但是最后只付出了80万费用,那么这20万块省下来的钱就是费差益,反之就是费差损。

这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润(当然,如果这个产品是分红险,那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人,这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利)。

我现在提个问题,你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢?(PS,请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了)

你肯定会说,保险公司嘛,肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。

错!目前大部分保险公司,尤其是寿险公司,最主要的利润来源是利差,而且是大头!!!其次是死差!最后才是费差,而且很多公司其实是费差损!

这是因为目前死差的根源,比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了,保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且,保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险转移给再保险公司,能进一步减少死差的波动。

还有,由于各种原因,目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”,储蓄性产品的风险保额比较低,打个比方,可以简单认为,1000元保费只能买回来1200元保额,因为保费的大头,比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的,而只有50块才是为你带来真正的保险保障,那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。

而现在市场又以“储蓄性产品”为主,因此利差对保险公司利润的贡献非常大。

我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题,现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了,那么发生保险事故后,保险公司会不会故意不赔?

我这里先要抛出一个观点:保险公司是弱势群体。

看到这里,你们的心情肯定是这样的。

有道是“一人卖保险,全家是骗子”(又经评论中读者指正,可能是“全家不要脸”),这个大家耳熟能详,我也知道。

翻了一下本问题下的其他回答,有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差,甚至同样一个保险责任(比如旅行中的境外救援、癌症理赔),同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。

但我刚才不是说了,现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了,我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险,就为了省那么点钱,有必要么?

而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排,很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底,又不是保险公司掏钱,为了更好的知名度,我还乐意赔呢

所以我要和各位知乎朋友认真的说:

只要符合保险条款中保险事故定义的理赔,无论你买的是大公司还是小公司的保单,保险公司一定会赔,槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制,你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式,在有纠纷的时候,这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。

但是,还是请注意你的理赔必须符合保险条款定义。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔,因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时,你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险,但是保费肯定会更高,一分价钱一分货。

很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”,但是正是因为“繁琐冗长”,才能保证疾病的可量化性,大家才能在实务中进行鉴定操作,进一步统计出发生率进行保险产品的定价。而且重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的,并不是某家保险公司随随便便说了算的。

索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由,也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托,是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了,为啥保险合同不仔细看看呢!

看不懂?我教你们一个看保险条款的窍门,很简单,就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可,任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道,反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。

但是如果你有一天真的碰到保险事故,而你还是觉得保险公司“故意不赔”,你该怎么办?

还记得前面我还留了一个终极大招没放吗?

这里要用一个道德风险的案例展开下去:

这几年保险公司接到不少很特别的索赔,当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任,然后不久就出险挂了。由于这些人在不同保险公司(保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制)买了很多份,虽然每家公司买的不多,但是总保额合计非常高。

骗保不要紧,保险公司的核赔人员也不是吃素的,出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重,最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束,人家家属上访了,而且各种花样迭出的闹。咋办?

我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊,在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时,监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱,赶紧息事宁人”,大家都是这样想的,也不管谁是真正的弱势群体。

虽说死差不是保险公司的主要利润来源,但是也不希望它变成主要亏损来源吧。

我说的这种案例不是个案,每年发生非常多,我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关,所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了,谁叫你被认为要有社会责任感呢。

记住,在中国,会哭的孩子有奶吃的机会更大,不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者,这就是中国远远胜于其他国家的地方。在这么对被保险人有利的监管制度下,你们还有什么理由不相信中国的保险呢?

WTF,读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区(比如香港)监管制度比中国大陆先进,他们的保险更让人放心,麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么?

说完理赔的问题,我们再说说投保的问题。

要先给大家说一个概念,商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。

这个健康指的是保险意义上的健康,不是医学上的健康。我们保险产品定价的其中一个发生率基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。

如果大家投保过商业保险,肯定遇到过要填写健康问卷,比如询问你的职业,体重多少,是否吸烟,是否有严重既往病史,家族病史等等,并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体,如果不是标准体,那么属于哪级的次标准体等。

不同产品由于承保风险有差异,所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售,比如代理人和网销,也可能有不同的核保要求。

如果投保人的条件符合核保要求了,就代表保险公司愿意承保你的风险;如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。

保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是,这样能尽可能的减少逆选择和道德风险,并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。

我接到不少知乎朋友私信会问:自己曾经/现在患有某种严重的疾病,被拒保了,能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的,保险公司作为弱势群体,它宁愿不要这些业务,也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准,它的预期波动就越小,越利于控制风险。

所以千万不要等生了病(专指大病,感冒这些不算)才想起来买保险...

当然,不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品,一些公司可能核保规则会严格点,另外一些则会放松一点,这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是,很多“边缘人”被这家公司拒保了,而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说,由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了,目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。

还有一类人,即使仍然很健康,但是还是很难买到保险,这些人就是长者。

为避免歧义,以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指投保年龄(请再看清楚,是投保年龄)在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄,很多保险可以保60岁以上甚至到终身的,但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁,比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁,保障期间可以是保障50年直到80岁。

长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。

以法定《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》男性死亡率为例:一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率(你看精算对死亡率的定义多拗口)为千分之0.881
40岁男性为千分之1.715
60岁男性为千分之9.313
80岁男性为千分之76.187

我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多,而80岁的时候更是30岁时候的86倍。很多人都说老年人保险为啥那么贵,那不是因为贵,是你们没意识到长者风险有那么高。

用一个简化的一年期定期寿险定价说明,假设除了死亡成本外,还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。

30岁时候你如果要买一年期10万元保额,只需要0.881*100000/1000*(1+20%)=106元
40岁的时候就需要1.715*100000/1000*(1+20%)=206元
60岁的时候就需要9.313*100000/1000*(1+20%)=1118元
80岁的时候就需要76.187*100000/1000*(1+20%)=9142元

年纪越大,很容易锱铢计较。要是我今年没挂,岂不是上千块交的保费要亏了,明年继续不挂,岂不是要亏好几千块了,你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢,而且保额才10万,同样保额在30岁只要花106块呢,你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人?这样横算竖算都觉得不划算,还不如自己存银行好了。但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。

而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体,那还是相对一般人,要是保险公司和长者引起理赔纠纷,以现在社交媒体的传播效率,保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。

所以说保险公司不好开发长者保险啊,这个市场是大大的有,但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少,即使有,费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下,对于老年人的寿险和重疾险保障,我个人还是认为以储蓄为主比较好。

再说一些保险产品的基本术语,购买保险的时候非常有用。

什么是长期险和短期险

长期险:保险期间为一年以上的保险,多数是寿险(包括两全、定期寿险和终身寿险,分红型或非分红型)和健康险中的重疾险

短期险:保险期间为一年及以下的保险,多数是意外险(当然现在长期意外险也不少见了)和健康险中的医疗险,因为这些产品理赔经验波动很大,做成短期险方便调整费率或终止销售。

寿险和重疾险也有不少短期产品,这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”,方便销售。什么是价格幻觉呢?上面那个一年期寿险的例子还记得不,10万保额30岁保一年的费率是106元,40岁是206元,60岁是1118元,而做广告的时候一般都会说“最低106元起”,那个“起”字看到了么?你很容易会忽略后面那么“高”的费率。

短期险可以通过每年续保,变相能提供一年以上的保险期间,但是这些短期险多数不提供保证续保,即使保证续保了,也肯定不会提供保证费率。精算不会同意,再保险公司也不会同意,这些短期险产品风险太大了。

对于保险责任(再提醒一句,我的讨论范围已经缩小到人身险范围了,不讨论财险),如果有长期产品购买就购买长期的,我不推荐购买短期产品,正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。

每年续保费率和均衡费率,保证续保和非保证续保,保证费率和非保证费率

这三个知识点稍微有点拗口,大家请稍微有点耐心阅读。

通过续保的方式用短期险保障长期责任,相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率,即每年续保费率,上面的那个一年期寿险例子就可以看到,保费跟随年龄增大而变大。YRT费率绝大多数是非保证费率。

而长期险本身采用的是均衡费率,即将费率通过发生率和利率贴现,形成单一的(趸交)或多期但各期都相等(期交)的费率。均衡费率绝大多数是保证费率。

保证续保:如果保单是保证续保,保单生效后,保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同,这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的,而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险,则多数都是非保证续保。

保证费率:如果保单是保证费率,保单生效后,保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率,除非被保险人/投保人主动终止合同,保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的(这个我不太确认,因为以前我好像碰过不保证费率的长期险,但是极少,一般可以认为长期险就是保证费率的)。

市场上有些短期险,主要是医疗险乃至高端医疗险,为了吸引客户,承诺保证续保,但是我敢打包票这种产品没有一个是保证费率的,在经验不好的时候,他们有权力调整费率。也就是在非保证的情况下,你有可能最后无法获得保障,要么调整的费率可能你已经无法接受,或者干脆停止承保。因为这些保险实质其实是短期险,保险公司最多再撑一年就不保你们了。

为了说明保证费率和保证续保对保险公司的风险,举一个经典的例子,90年代末由于监管环境未成熟,国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单(对比目前国内定价利率一般也就3.5%),只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了,大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证,可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。

对于保险公司,很快这些保单变成了非常沉重的负债,因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素,保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前,经过保监会特批,允许使用高出正常不少的评估利率评估这批保单负债,曲线减轻了这些保单带来的偿付能力压力。在此后很长一段时间里,保监会严格监管定价利率,即使现在重新放开了保险产品定价利率市场化,保监会仍然通过偿付能力端间接控制以防再次出现当年这种情况。

我会说当年他们还出过一批所谓新产品,想诱导这些高利率保单持有人提前终止合同换成新产品么。对于当时咨询过我这件事的亲戚朋友,我一律回答拿稳了,一定要拿到保单到期日那天!这么大的便宜怎么能还给别人。

分红险和非分红险

还记得我之前说的保险公司利润来源三差吗?对于这三差利润的至少70%,如果是分红险必须分给保单持有人,这就是所谓保险分红的来源;而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有,除非这个保险公司是相互保险公司。由于相互保险公司的“股东”就是保单持有人,则三差利润实际也是归保单持有人所有。

保险期间和缴费期限的选择

每个人当然希望保险能保障自己的一生,但是常理可以知道,保险期间越长,保险成本越高,保费肯定也是越高。对于保险期间选择,我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年,或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中,后者是因为到70岁,子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立,那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。

对于缴费期限选择,我建议是能缴多长就缴多长,主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代(目前一年期存款利率仅1.5%,国外美国欧元区日本这些就更低了),而保险产品目前定价利率一般都在3.5%,这是一个不错的“收益”。

我们经常说被卖保险的骗了,为什么营销员要“骗”你们,这些销售误导的根源是什么?

佣金。

首先我要声明“佣金”在这里是一个中性词,业务员通过销售保险付出了劳动理所当然应该获得合理的劳动报酬。只不过这个“合理”实在难量化,而且没有人会嫌钱少的。

下面是一个简化的例子,只为了说明情况,不代表真实的数字:

假设一个业务员平均每个月的收入为5000元,在假设平均20%佣金率(期交)的情况下,他需要销售保单的首年保费(续年保费的佣金率一般会比较低,很多到第三年就没有了)需要为25000元,一年就是要销售30万元首年保费。

纯保障型产品的件均保费比较低,大概像重疾或者定期寿险这种,每单每年平均有2000元已经算非常不错了。那么以上面30万元销售目标看,你至少要找150人才能达到目标,两天就要找到一个客户;但是储蓄型产品件均保费比较高,每单可能能做到1万元保费,那么我一年只要找到30个客户就能完成目标。

所以营销员非常乐意卖你们储蓄型产品,即使有保障型产品,也必须搭售一个储蓄型产品为主险。比如市场常见的:两全保险(分红型)+附件重疾保险的组合。

如果这些两全保险(分红型)能提供非常不错的投资回报,那自然还是不错的,保险公司提供分红利率有时也不低,但问题是还记得前面说的我们需要给营销员佣金吗?假设你1000块去买了两全,实际扣除佣金后只有800块本金进行投资,相当于一开始你就“亏”(注意亏我是加了引号的)了20%,后面利率即使很高也需要很长时间填你一开始就挖下来的坑。

这就是分红险产品通常保险期间比较长,红利演示说明书也拉的非常长的原因,就是为了吸引你看最后那行几十年后的累积,让你忘了前面你早“亏”过的那一大笔,只不过保险时间或者演示期间一拉长,你对最初的数字不敏感了。

不过这一招在中国大陆由于有保监会严格监管保险利益演示说明书的关系还比较“收敛”。我们香港同胞卖给我们地下保单中没有什么监管,用的更狠,演示利率用到11%的也有,每个都巴不得说自己就是巴菲特。

经过上面这些,你最后拿到的“收益”和你最开始看到演示说明书产生的预期差了太多,自然你觉得被误导了也是很正常的。

从现在网销等各种低成本渠道的发展(但请注意网销产品不一定便宜),以及信息共享原来越容易,越来越多的人有能力不再通过代理人也能有途径可以找到适合自己的保险(比如您有幸读到我的这篇回答)。这种来自于渠道外部的竞争有可能让代理人的佣金进行调整,以适合市场竞争和时代的发展。

写到这里,你们应该对保险有一些初步的认识,我应该终于能说一下具体的保险内容了。

我在前面已经反复强调国内保险公司接受了全世界最优秀监管体系的监管,无论大小公司都在偿付能力体系的严密监管之下,即使长期保单也能受到足够保护可以安心长期持有;而符合保险条款定义的理赔也不存在理赔难的问题,所以无论大小保险公司的产品都是可以放心购买的,在这种前提下区别保险产品是否优秀的唯一标准就是价格便宜(如果是财险中的车险,还需要加个服务好)!

对,价格便宜就好!谁便宜买谁。

特别指出,肯定有人要问香港保单的问题,我这里先说了,如果香港产品便宜,我会推荐大家买,可惜的是目前大多数香港保险公司卖的保险产品非常贵,尤其是现在那些跨境保险营销活动(原来叫地下保单,现在签署合同地必须在香港也不妨碍是违规地下保单的事实)卖的保单由于监管空白(以香港营销手法在大陆媒介营销吸引大陆投保人前往香港投保但不接受大陆保监监管,此跨境营销行为本身在中港两地都是违法违规行为)使用的忽悠手段已经升华到一定境界,和我下面将要推荐的保险产品完全没有竞争力。而且目前香港保险监管落后大陆至少10年以上(理由上面已经说了),你说买香港保险更安全更有保障,我真要呵呵你一脸。我会找时间专门写一篇回答指出他们的问题,总而言之,不值得一买,不值得一买,不值得一买。重要的事情说三遍。

那么目前国内市场上最便宜的产品是哪些呢?

目前每年中国市场新开发的产品多达上千种,你没看错,上千种!

而这些产品中以个险产品最多(团险因为业务模式,常年用几个老产品承保责任即可)。

比如某公司同样保重疾责任,可能会有出一堆产品:

知乎人寿如意吉祥重大疾病保险
知乎人寿龙破天重大疾病保险
知乎人寿回旋斩重大疾病保险
知乎人寿回旋斩重大疾病保险(2016)
知乎人寿尊享版回旋斩重大疾病保险(2016)
知乎人寿超级无敌重大疾病保险
...

可能一个保40种重疾、另外一个保50种重疾、一个还增加轻症赔付1次、另外一个轻症轻症赔付3次。

如果换成用安卓手机形容的话,就是我这台手机摄像头是1000万像素,你这台是1100万;我这台手机背壳是红色的、你这台是蓝色的;我这个台手机电池3750毫安时,你这台3800毫安时。你想想光这些摄像头、背壳颜色、电池容量可以组合出多少种不同配置?但这些所谓不同配置其实没有什么重大差异,不都是安卓手机。

每年开发如此多的保险产品多数出发点都是满足保险销售渠道的需求,其实不单只在保险公司,在任何公司都是渠道为王,渠道说要什么就要尽量满足,谁让他们是我们的衣食父母呢?即使这些产品并没有多大差异。有时候,甚至早就有已有产品了,但是因为销售时间太久,没有新鲜感,也要重新开发一款新产品,即使这个新产品和旧产品大多数地方都是一样的。按销售人员常说的话,不变着花样卖不出去。

那么如何从每年上千款保险产品,找出最适合自己的保险呢?

说个人保险之前,我要着重说一下团体保险。

国内市场上提供保障费率最便宜的保险产品都是团险产品,虽然团险产品目前已经放宽投保限制,以前是禁止以投保为目临时组成的团体投保的,比如以前我和我朋友想买便宜的团险是不允许的,但是现在放宽限制了,允许这类方式也能购买团体保险。但是由于这种主要是家庭和朋友团体的投保模式存在很大的逆选择风险,并且管理成本不低,事实上现在很少保险公司会愿意接受这种模式的投保。

更多的,团体保险还是严格要求以传统的公司或工作单位为整体进行集体投保。

这也是我经常提的,如果你的公司是一家待遇好的公司,那它一定会为自己的员工购买周全的团体保险。(复习:社保不是商业保险,你公司帮你交了社保和购买商业团体保险是两回事)

团体保险最大的优点是便宜,可以认为是批发价的保险,同样程度的保障与个险相比价格可能只有一半甚至更少。但是缺点是团险的保险期间一般不会超过1年,续年需要重新报价。如果你们公司今年的理赔经验不好,明年保险公司就可能会调整对你们的保费甚至拒保。团险不像个险那样有很多无论理赔经验多差都要保证续保下去的长期保险。

团体保险的还有一个好处是允许团体内有一定比例的高风险人员,比如重大疾病患者、长期慢性病患者,这些人员正常是无法购买个人商业保险的,但是通过团险,可以一定范围内和那些健康的同事们一起打包承保。

最近最新出台的税优型健康险产品甚至指名道姓允许承保既往症患者,还记得我上面说过精算定价最基本原则是被保险人在承保日必须是健康体吗?这个税优型健康险不管,而且是保证续保!即使这个产品使用非保证费率,也就是费率以后有可能被调整,但这个产品怎么说对于保险公司都是巨大的风险,但对于被保险人是非常有利的,我强烈建议所有单位尽可能为自己员工投保这个产品,而这个产品目前主要在团险渠道推(个险像代理人或银行渠道好像也有卖,但是由于税优抵扣需要通过公司HR实现,建议还是通过公司集体购买走团险承保)。

2016年10月Update:由于税优型健康险抵税太少,而保障风险较高,目前大半年的销售情况来看,多数保险公司不太愿意卖,请大家忽略这个产品吧。

团体保险的成本其实非常低,保费甚至能在公司运营成本内一定程度内进行抵税扣除。有了它,再也不用因为某某员工得了啥重疾或者突然病故需要在员工间进行募捐。

常见的团体保险计划可能包括以下核心内容:

1. 疾病身故保障:50万元-200万元保额每人 (承保险种一般为:知乎人寿团体定期寿险)
2. 意外身故保障:100万元-300万元保额每人(承保险种一般为:知乎人寿团体意外保险)
3. 重大疾病保障:10-50万元保额每人(承保险种一般为:知乎人寿团体重大疾病保险)
4. 门急诊保障:无论费用是否已在社保范围内报销,保额1万元-5万元每人每年(承保险种一般为:知乎人寿团体门急诊费用医疗保险)
5. 住院保障:无论费用是否已在社保范围内报销,保额20万元-50万元每人每年(承保险种一般为:知乎人寿团体住院费用医疗保险)
6. 女性生育责任:每人每次生产额外医疗费用2-5万元(承保险种一般为:知乎人寿团体女性生育医疗保险)

实际把上面保全了,同时保到上面的最高保额,一个平均年龄35岁的团体,每年每个人的保费大概最多也就4000-5000元,摊到每个月也就几百块,这是一样多么性价比高的员工福利啊。几百块哦,你每个月饭贴都不止吧?

中国福利待遇最优秀的公司甚至把自己员工的团体医疗保险的保障范围拓展到昂贵医院。这里说的昂贵医院of course not 莆田系,我们保险公司有一张著名的昂贵私立医院和公立医院特需列表,代表所谓有钱人一般生(小)病会去看的医院(大病还是会到公立,中国公立医院仍然代表目前中国医疗最高水平,公立也不要紧,不是有特需么,也不用人挤人)。

也就是传说中的我要去和睦家生小孩我的医疗费用也能报销;甚至有些公司把员工子女配偶和父母都纳入保障。具体是哪些公司我也无法告诉你,但数金融业最上游的那些比例最多,不过“抠”的也不少见。

但即使如此便宜的员工福利,以往那么多年经手的案子,能保到我认为满意的员工福利计划也就占总案子的1%都没有。那些互联网企业姨妈假、世界杯假见的多了,团险这种实打实的福利却实在少见。

还有团险历来以恶性竞争著称,找几个保险公司报价一起来竞标。怎么买?只要该保险公司在你们所在地区有分公司,那么你就到他们官网搜客服电话,让他们派团险的业务经理上门来互殴吧。

好公司不好找,如果公司没帮我保或者觉得保的不够,我想自己买,那有什么推荐?

之前知乎工作人员邀请我参加知乎圆桌的时候和我说,我的回答最好不要涉及具体的保险产品名称,不然可能有营销广告的嫌疑。

我的回答是:我虽然很理解,但正因为我是工作多年的精算师,作为专业人员,我一定要指名道姓推荐哪个保险产品是国内我个人认为最好的,这样才让普通消费者少走弯路,这样才不负我的专业知识。

为此我先声明:下面出现具体的保险产品我本人或亲人无法通过任何形式直接或间接获得报酬,我推荐的出发点完全是因为我从个人出发认为他们是目前国内最好的保险产品!

以下是截至2016年12月份的产品推荐,我经常上知乎,如果有更好的,我会主动更新的,但这些产品几乎以后也不太可能有比它们更便宜的了。

第一个推荐的保障其实不是人身险产品,而是我认为家家户户一定要购买的财险产品:房屋保险。

尤其是在前几年上海胶州路大火和去年天津港爆炸,看到那么多痛失家园的人们需要用各种事实上不太管用的方法去维权,去向肇事机构乃至政府索赔,其实只要买了一个房屋保险就可以抵御这些风险。那么这个保险的价格是多少呢?

网上即可购买,左边为我认为非常便宜的平安保险官网房屋险产品的购买链接:平安保险商城
500万房屋主体保额保障因为火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主体结构损失,保费才200块一年(其他责任按需投保,我个人觉得最多再保个水暖管爆裂即可)。

房屋险中保额越高保费不是线性同比增长,保额越高保费增长的比例越低,我建议大家尽可能往高几档买,毕竟现在某些城市的房子一年有可能翻一倍,谁知道万一发生保险事故的时候保额够不够。

不过还要单独提醒一句,财产险中地震是标准的除外责任(人身险则不是),也就是地震把你房子震塌了,保险公司是不赔的。

Update:2016年5月保监会和财政部颁布了《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》,经评论中网友指正,一句话解释就是因为地震和地震次生灾害造成的房屋损害,房子损失国家买单(地方财政给予补贴)城乡居民最低5万,农村最低2万,运行初期最高保额不超过100万,超过100万的部分可以和保险公司协商购买额外商业保险补充,也算不错的国家保障机制。

如果需要把地震责任包括进来还需要额外购买地震险。感谢评论中读者推荐,平安官网也有地震险销售:baoxian.pingan.com/prod。这个应该是单独的商业地震保险,保费明显感觉比上面不含地震责任的房屋险要“高”不少,且只能打包和多个责任一起购买,最大可购买保额也降低不少。

买了房屋险后,这样万一倒霉碰上天津港这种事情,就再也不用求爷爷告奶奶了,直接找保险公司理赔即可。可惜无论从胶州路大火还是天津港爆炸的实际理赔经验来看,购买房屋险的人非常少。难以想象现在房子动辄几百万的情况下,房屋保险这种一点钱就可以为投保人带来非常安心的东西却很少人去主动投保。

这东西才是 真·保佑 家宅平安呢。

第二个推荐的保障是重大疾病保险。

因为重大疾病治疗费用给患者家庭带来严重影响的例子不多说了,知乎就有不少回答,朋友圈里隔三岔五就有转发轻松筹的,大家耳熟能详。

关于重大疾病保险,我曾经回答过:怎么购买一份合适的重疾险组合? - 李元霸的回答,以下是那个回答中主要内容的重新编辑:

重疾产品的类型和重疾的定义

可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼,但对于精算人员来说,绝大多数重疾险按给付方式只分为两种:

提前给付型:重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额,也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额,但只赔付一次,赔付完之后,保单即终止失效,因此产品价格较额外给付的产品会便宜。

额外给付型:只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额,保单继续有效,后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险,再给付一次身故保险金,很明显由于它有可能赔付两次(先重疾一次、身故再赔一次),所以它的价格要比提前给付型产品要贵。

除了上面说的给付方式,保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜,大家用常识推理就知道为什么了,这里就不作解释了。

然后说一下什么重疾的定义

保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求,能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义(见下链接)提供这6种保障:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”,这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf

另外,这个行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品,无论是大公司还是小公司,这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

那么是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况?

再次重申,但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾,无论你上网上购买还是通过保险代理人购买,除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况,保险公司一定会理赔,概无例外。因为,重疾的定义是非常清晰的,达到这个定义的门槛是一定要赔的!

还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义(针对25种重疾以外的疾病)。如果没达到标准,保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货,如果连“程度很轻的重疾”都要赔,重疾产品的价格就不是现在这个价格了。

保障的疾病数是不是越多越好?还有需不需要保轻症呢?

刚才说了保险行业协会的重疾定义只规定了25种,但是很多公司甚至有产品会提供多达100种疾病的保障,这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展,但对于99%的国人来说,遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微,保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。如果增加的这75种重疾对于费率增加影响不大,比如只比25种基本重疾增加了10%的费率,我认为多点保障也是无妨的。但问题就是现在很多保险公司(特别是香港的地下保单)把这100种重疾营造成比25种重疾要多了3倍保障,保费也顺势给你加了很多。

同理轻症也是,轻症的发生率其实说高不高,很多人甚至没有查出轻症反而直接查出得到重疾了。也就是,并不是大家想的那样,我会先得到轻症,再会得到重疾,你得能在重疾还处于轻症状态下能被检查出来才行。还是那一句,如果增加轻症后,保费增加不多,我可以考虑,如果你顺势又大涨了一笔,我觉得不划算。

还有轻症多数并不能严重威胁人的生命,不一定像重疾那样要最好的治疗,也并不一定会对人的财务状况做出重大影响(治疗费用一般人咬咬牙也能承担),我认为只有在增量费率最合理的情况下才需要考虑这部分保障。

拿买手机举例子,这就好像你本来买个手机花了2000块,商家又给你搭售了钢化屏幕贴、真皮手机壳等等,然后加收你100块。殊不知2000块手机,成本就要1950利润只有50,但是屏幕贴手机壳这种看起来花哨但是实际成本很低的只有10块的东西,反而让他赚了90块,比单独卖手机还赚的多。很多保险公司重疾产品多于25种重疾以上部分的疾病和轻症保障目前就是扮演屏幕贴和手机壳的作用。

重疾险应该买多少保额?

无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行因为保险不是免费,是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题,由于每个人的风险偏好都不同,我实在无法做出个定量标准。

但从充分保障角度,根据我们医学专家的建议和理赔经验,建议重疾保额最好能在50万元人民币以上,因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右(我们的医学专家说的很直接:50万都治不好,人多数也快完蛋了,不要再浪费钱了)。如果经济条件比较宽裕,可以买更高的保额,比如到100万,这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担最新但昂贵的试验疗法(比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班,比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症)。

不过,投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检,进行进一步的筛选和风险控制(保险术语:选择/selection,评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费)

以及我的推荐产品


一直关注这篇回答的朋友可能知道我曾经说过《弘康人寿健康人生重大疾病保险C款》这款产品是我原来第一推荐的产品(现在排第二去了),而且我曾经说过:
这款产品也是我认为国内现在和未来能做到重疾产品的底线。由于重疾产品定价发生率不可能无限低的,定价发生率越低的产品在偿二代监管体系下资本金要求可能会更高,所以无限便宜的重疾险是很难做出来的,定价发生率拐点差不多就是这款重疾产品了。

请特别注意优秀的(就是便宜啦)产品不是每年每月都有的,你们可能经常看到保险产品宣传上说某某新产品包含“最新保障升级”、“更全面保障”等广告用语,以为保险产品更新换代很快,这是极大的误区。在我眼里,差不多每隔7-8年才能出现一款让我真正能心动的产品,每年保险公司推出那么多保险产品的原因我上面已经说了,就是维持你们的“新鲜感”。

可是现在因为我这篇回答在保险业流传之广,造成现在保险公司开发纯保障型长期重疾产品对标的就只有我原来排第一和第二推荐的弘康人寿健康人生重大疾病保险C款和阳光人寿关爱e生重大疾病保险系列,也造成现在又一个更便宜的产品那么快就出现了。

我现在第一推荐的就是这个产品:华夏人寿优优宝重大疾病保险(原使用的承保产品是华夏人寿YOYO宝重大疾病保险,不过有重疾发生后28天生存期的限制,他们最近更换成没有生存期限制的这个新条款了,更有利于消费者)

这个产品是华夏人寿和悟空保(一互联网保险中介平台)合作产品,诨名“至尊保”,只能在悟空保官方微信号上完成投保,但实际承保人为华夏人寿。

该产品保81种重大疾病(注意,再说一遍,超过25种以上的疾病数目不重要,不是购买重疾保险要关注的重点),价格非常便宜,再次刷新目前市面上包括港澳台在内最便宜的长期重疾险产品的记录!

这款产品最后一定会赔钱,我非常肯定!不要和我扯什么大数据监控,风险控制什么鬼东西,这款产品对应的净费率保险公司和背后的再保险公司最后一定肯定绝对赔钱!

作为消费者,为什么你还不趁这些VC(投悟空保的)烧钱还没烧完来赶紧占一下他们便宜呢,而且这个便宜可大了。代理的悟空保平台甚至学起众安财险i云保推广医疗险的方式提供“返佣”,我真是非常佩服他们烧钱的精神,既然人家舍得烧,我们作为消费者怎么能不好好配合呢...

该产品有购买地域限制,但由于华夏人寿算中等规模保险公司,各地分支机构不少,全国能购买的地方不少,具体可以看悟空保的投保页面。

你至于问我会不会很快又有一个新产品会比华夏这个更便宜?我觉得几乎不太可能了,当然我也不能肯定是不是还有人想狂赔本赚吆喝了。但从重疾发生率来说,从重疾险最最基本的成本来说,这款产品真的是非常非常划算!!!!!!!!

第二款:弘康人寿健康人生重大疾病保险C款(原来排第一)

该产品目前只能通过弘康人寿官方微信号投保。

弘康虽然是本土小公司,大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍,其实重疾保险的定义非常清晰,只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。当然它的主要缺点是目前只接受北京、河南、江苏和上海地区的人投保,因为弘康目前只在这四个省市设有分公司;并且目前也只能通过弘康人寿的微信客公众号投保。

第三款是阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列,有A到D款,分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大,由于费率低廉,建议直接买D款即可。

官网购买链接如右:健康随e保重疾保障计划

阳光这个比弘康那个贵了点,但仍然非常便宜,考虑阳光保险属于国内前十的大型险企,推荐给那些不放心小公司的朋友。而且这个产品开放投保的城市比弘康产品多了很多。

还有不停有父母私信我关于婴幼儿或少儿保险,上面所说华夏和阳光的重疾产品是出生满30天的婴儿就可以投保了,这是我认为唯二需要为自己小孩投保的保险(医疗险最好是父母工作单位已经为职工子女投保医疗险了,公司买单,没有就算了,因为少儿医疗险很贵,一般的医疗费用自己掏腰包也能承受)。请注意我使用了“唯二”这种绝对说法。个人建议不要购买什么少儿教育金产品,如果真想为小孩储蓄教育金,每年定投保本型基金或者购买分级基金A类基本可以实现,不懂不要紧,存国债总会了吧。投资最大的风险是你弄不懂自己到底买了什么投资品,要记住了。我知道肯定有人问为什么?同志们,我这是普及型保险知识回答,不是精算专业学生课程啊,你们相信我这个精算师的结论就好了...

第四款,
经网友推荐,是到处搞海外资产收购的安邦保险旗下和谐健康险的产品:和谐健康之享定期重大疾病保险,还可以增加轻症保障,虽然我觉得轻症部分保费较贵。购买链接如右:安邦保险AB95569

我大致算了一下,这款产品价格比上面阳光的低大概5%左右。

第五款,是推荐给那些非要购买包含轻症的重疾保险产品的朋友,还是弘康人寿的产品(稍早看过我回答的朋友知道我原来推荐的是一款华夏人寿的产品,但这个更便宜):弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合

网上无法投保,需要打电话给弘康人寿联系投保事宜,并且销售地域限制在北京、河南、江苏和上海地区。

官网产品信息页面:http://www.hongkang-life.com/newPage/product/activityShow/RC043.jsp

我本身对轻症保障不太感冒,而且我不喜欢和保险公司客服打交道,所以同样购买弘康人寿的产品,我还是会选择我推荐的能在网上就能搞定的第一款产品。

最后推荐的保障是定期寿险,也就是保身故,有些定寿产品可能还保全残。

定期寿险是市场上个很神奇的产品,因为即使中国生命表2000-2003的死亡率比1990-1993降低了那么多的情况下,但是各公司的定期寿险有很长一段时间都没能出现一款比多年前的市场标杆 - 泰康人寿用老发生率定价的泰康人寿吉祥相伴定期寿险(早已停售)更便宜的产品。原因是发生率不再是最主要影响保障型产品费率的因素了,而是费用(包括公司营运开支、销售人员的佣金等),现在这些保障型产品(包括上面的重疾)包含的费用实在太高了。

后来市场以人保寿险为代表推出了优选体定期寿险,才勉强把定期寿险的费率拉下了一点。所谓优选体是保险公司通过体检鉴别出他们认为比标准体或健康体更健康的人群,这样保险公司可以为他们提供更优惠的费率。

目前市面最便宜的优选体定期寿险为:同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险,可以在官网完成投保,流程如下


官网购买链接:aegonthtf.com 的页面

后经评论中网友提醒,这款产品也是有缺点的:投保地区限制为四个一线城市。理由应该很显而易见,一线城市生活水平和医疗水平全国最高,人的健康风险更相对可控,保费因而可以更“优惠”。

当然还得推荐一下国内优选体定寿的鼻祖:人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险,但说实话,我觉得它的价格现在已经不算非常便宜了。不过人保集团是超级巨无霸国企,推荐给那些需要信心的朋友,并且人保寿险这款产品可投保地区比上面同方全球的要多。

购买链接为:e-picclife.com/ECPL/car

优选体定寿缺点就是保费最便宜的超优体不是人人都可以达到的,如果是一般标准体,这些优选定寿产品的费率不一定是最便宜的。

而如果是一般的定期寿险,我推荐大家购买阳光人寿的阳光人寿人生随e保定期寿险,它的费率比当年市场标杆泰康人寿吉祥相伴定期寿险要便宜。官网购买链接:人生随e保定期寿险

由于很多人还要我说说意外险,那我还是拿出来说说吧

还记得本回答开头,我问的一个非常“难”的问题吗?保险里身故分几种吗?答案是只有两种:意外身故和疾病身故。

疾病身故的发生率很显而易见的会随年龄增长而增长,而意外身故的发生率由于是非人为因素可以控制,同样一个职业它在很大的年龄范围内都是固定的,打个比方:同样是坐办公室工作的,一个刚入职的20多岁毕业生和一个50多岁的管理人员,保险公司认为他们的意外身故发生概率是一样的。除非一个是消防员,一个是教师,明显意外身故的发生率由于职业风险差别的原因就会差很多。

我想说的是意外险的费率会和你的职业有关。但是多少是合适的呢?

我前面的回答部分曾经提过,意外险多数都是设计成短期险以方便经验波动时保险公司可以调整费率满足利润需求,所以我没有办法推荐一款便宜的意外险产品给你们,因为即使今年有一款非常便宜的,但是由于意外险多数是短期险的因素,明年可能就会停售或者调整费率了。我不可能年年帮你们找出来哪个最便宜。

但是我可以给一个简单的标准,就是看意外险或者意外保障计划(就是有很多不同意外产品的组合,但最主要的还是意外伤害保险,意外伤害主要保意外身故和残疾)里意外身故和残疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的(一类职业,比如办公室内勤这种)我都是认为合适的,比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的,有些甚至1-4类职业都是一个价格,这样对于高风险职业的人这种费率更加有优势。这种意外保险首富网保险频道上就有很多,大家搜搜比较下就可以。

对了,还要单独说一下养老年金保险

养老年金保险是以人的生存为给付条件的保险(相较于寿险,则是以人的死亡为给付条件)。

正常养老年金保险形态为:在较年轻的时候缴纳分期或一次性保费,换取退休后每年或每月给付几笔养老金直到去世。活得时间长的人总的来说拿的更多,因为活得时间短的人拿少了而补贴了你。

但是问题是在现实保险产品设计中,还要考虑一个因素就是,如果我活得比别人短,那我至少要拿回保费甚至利息,不然我岂不是“亏”了,也就是多了一个保底的因素。

这个保底因素就造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型,养老(长寿)风险的因素就很少了。

那种严格意义上的养老险只能是通过社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开。因为在社保下大家很少我有一定要拿到多少多少钱,不然我就亏了的概念。

这也是为什么市面上养老年金保险不多的原因,要么贵,要么保障内容不是我想要的。

还有,除了上面说的重疾险和定期寿险,人身险方面我不太推荐个人再购买其他保险产品,尤其是医疗险,原因就是之前说的医疗险大多都是短期险,非保证续保非保证费率,保险公司在经验波动时候很容易停止承保或加费,被保险人实质上很难获得预期的长期医疗保障。而医疗险我认为最好还是有工作单位购买团险承保最好,因为一来我已经说过团险竞争激烈有利投保人/被保险人,二来医疗险保费价格不便宜,工作单位能买单岂不最好?

如果你们还是钱太多,而税优健康险购买起来又麻烦了点,你们就想买一款个人医疗险。平安健康最近在它的官网推出了一款高额医疗险:平安e家保,官网链接:健康险首页

这款产品保额非常高,最高每年有300万元的医疗费用额度,对,300万元,一些计划还能报销特需国际部的费用,而保费也就一年几百块到几千元不等(但注意这是每年续保产品,随年龄增长保费还会增高)。首次投保等待期竟然只有30天,对比医疗险一般至少要90天。

这个便宜当然是有代价的,第一,免赔额1万元-2万元,也就是每年医疗费用的前1万元-2万元,由被保险人自己负担;第二,赔付比例根据具体发生费用的形式和范围会有不同赔付比例,最低有可能只有60%,这需要具体看条款约定。

但我认为平安健康这个医疗产品是未来医疗险的一个发展趋势,也就是最高发而且承保成本最高的但是一般人自身财务能力多数都能承担的1-2万元以下的医疗成本让被保险人自己承担,保险公司主要保那些概率比较低的,但是费用非常高的超高额医疗费用部分。这样以往大家都说的贵的医疗保险保费整体也能降下来了。

和我之前提到过的一样,这款医疗保险和大多数医疗险一样,不保证续保也不保证费率,保险公司有权利在未来针对所有承保人进行价格调整。

还有特别提醒,医疗保险的除外责任较一般的寿险还有重疾险是要多不少,尤其注意怀孕生产费用绝大多数医疗险除非有特别约定否则是不保的!我碰过不少例子就是以为买了个这种医疗险就想跑去和睦家生小孩然后找保险公司报销的,保险公司真不是开善堂啊!请务必投保前仔细看清楚相关条款,避免引起可能的理赔失落感和纠纷,这也是为自己负责。

由于保障成分不高,储蓄型产品如两全险、万能险不在本回答讨论范围内。对于它们除开储蓄成分外包含的那些保障成分,我上面提及的产品都能很好替代。

结尾

这篇回答占用本人空余时间码了差不多2个多月,写了三万多字,希望对大家有用。如果市面有更优秀的产品(我捋了一遍了,目前应该没有了,香港的那些同类产品就不要来献丑了,我再说最后一次,有钱也不要这样花,国内早已有完胜的),麻烦在评论留言或私信我,如果我确认是更优秀的产品,我非常愿意在本回答中推荐。谢谢您的30分钟阅读时间。

由于此回答主要面向非专业人士,我有不少地方采取了简化折中的写法,如果引起谬误,也请同行指教。

还有一些朋友评论说阅读本回答时间远超过了半小时,谢谢你们的耐心,相信你们收获也应该不少。

最后再次声明:本人虽然从事保险业,但本文所有内容及主张与本人供职行业及单位无任何关系,仅代表本人个人观点;本人及家人与本文推荐保险产品无任何直接利益关系,所推荐保险产品出发点完全基于本人的专业知识。购买保险属于个人金融消费行为,请根据自身情况做出审慎决定。


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另:因为私信太多,问的大多数问题也是我已经在本回答里回答过的,只要稍微耐心点阅读都能找到答案。万请有问题后先彻底再次阅读本回答后再考虑私信本人,而且千万千万不要问我某某保险公司某某保险产品好不好,不过多数私信我是不回的...


如果你还是觉得自己有问题,可以点一下下下面这篇文章,是你们看完我这篇回答后私信或评论里额外进一步回答最多的问题之十:


十个保险相关常见问题的回答 - 李元霸的文章 - 知乎专栏(请在新窗口打开)


最最后,上文提及“首富网”中的首富指代马云,不要再问我为什么搜不到首富网了...