银行为什么要控制信用卡套现?

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先说什么叫“信用卡套现”,是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金,而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取,同时又不支付银行提现费用的行为。

关于信用卡套现的具体危害,央行南京分行表示money.jrj.com.cn/2008/0
一是涉嫌非法发放贷款和超范围经营,扰乱了正常的金融秩序。非法信用卡中介以广告方式向不特定社会公众发出交易邀约,通过代信用卡持卡人偿还到期款或协助持卡人刷卡虚假消费套现,向持卡人垫付或提供周转资金,从中收取高额手续费,其行为违反了我国的相关法规,应当予以取缔和严厉打击。

二是变相增加了信贷投放,削弱了宏观调控的效果。信用卡持卡人在不法中介的协助下,利用虚拟的刷卡消费套现,往往是将取得的款项用于经营活动或其他用途。这变相地增加了全社会信贷投放,造成消费信贷转变为生产流通经营信贷、短期信贷资金长期化使用、资金流动性进一步增加的局面。同时,这部分资金游离了银行正常的信贷管理渠道,脱离了监管层的管理视线和控制,宏观调控的效果被削弱。

三是不以真实的交易为基础,给金融安全带来威胁。非法信用卡中介活动一方面冲击了国家对现金和反洗钱的日常管理体系,相关部门难以对套现资金进行有效的鉴别与跟踪,另一方面加大了银行经营成本和经营风险,信用卡持卡人套现后一旦无法还款,有时甚至是恶意欠款,发卡银行则必须承担相应的催收费用、恶意透支的诉讼费用,以及坏账损失的核销费用等。特别是当信用卡套现泛滥、大量的套现资金累积到一定规模后,发卡银行将会背上巨大的风险包袱。

四是助长欺诈和不法经营之风,破坏了社会信用环境。由于可以获得无风险的收益,非法信用卡中介活动的猖獗助长了不法经营之风,将可能诱使更多特约商户从事信用卡套现业务,进一步给社会信用环境造成破坏。

五是容易诱发信用卡诈骗行为,使无辜者蒙受损失。一些个人甚至在不知情的状况下,身份被别人冒用申领了信用卡。此前曾有媒体报道的南京首起“信用卡套现诈骗串案”,就是一起不法中介非法金融活动的典型案例。罪犯是一专业犯罪团伙(有5名涉案人员),使用虚假的身份证明骗领信用卡30多张,进行违规透支套现或虚假消费套现,总额高达60余万元,其行为均已构成信用卡诈骗罪。
套现造成的银行利息损失肯定是重要的因素,但我认为监管层和银行更担心的系统性的风险。在金融领域内,所有没有真实交易做支撑的资金活动都是有巨大风险的。
即便纯粹从收入成本的角度看,银行也是需要打击套现的。套现多发生在低、零回佣商户,在此类商户发生的交易,发卡行可分得的回佣收入有上限,上限为0、14块、35块不等。如果持卡人长期大额套现,相当于长期免费占用银行的资金,而银行要投入可观的利息成本。 我们以发卡行回佣14块上限的套现商户为例,再假设卡中心内部资金成本计价为年3.5%(实际应该是浮动的,并且各家银行不一样),那么只要持卡人每月套现金额超过5000块,那么银行的回佣所得便无法覆盖资金成本。

从持卡人的角度,套现其实成本亦不低。线下套现价格鲜有低于1%的,经常高于2%。持卡人套现的原因?有若干可能的解释:
1. 取现次日起便计息,而套现可以利用最长50天免息期,省钱;
2. 信用卡每日取现有上限;
3. 信用卡取现手续费很贵;
4. 信用卡取现额度低于卡片额度;

实际上,当下一些银行卡产品的条款,已经使得部分解释站不住脚了。很多银行网银、电话银行取现单日可以用掉所有取现额度,零取现手续费的卡种很常见,100%的取现额度也正在兴起。不过,如果套现者时间管理得好,套现价格低于2%,那么还是套现更加合算(题外话,银行如果将取现利率适当市场化,套现就不一定划算了)。