互保公社,以web2.0的方式抱团抗癌,加入后援助患癌成员10元,患癌后得到其它成员每人十元捐助。?

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这种统一费率的所谓互保就是外行人干得昏头事。短期看问题不容易体现出来,但是长期来看再傻的消费者也能发现如下的问题。

1. 保费是个无底洞。很多朋友一开始愿意加入互保公社,是感觉保费很低,交几元能保几十万。但是每次公社会员出现赔付,其他社员就要再缴费。一开始人数少,发病案例少,大家没有体会,当人数上升以后,就会经常性的出现赔付案例,也就是说,没有得病的会员就需要经常续费。续多少次,完全不确定,缴费总金额也说不准,一直到你得大病才能获得固定额度的赔付。用无底洞换固定额赔付,大家还是把这事当作慈善来做吧。

2. 逆选择无从防范。由于缺乏合理的核保过程,那么健康状况较差的或者是年龄较大的用户就会选择优先加入公社,交几次费就可以获得赔付,当然是一件划算的事情。这样对于年轻健康的社员就非常不公平,从20岁开始缴费,要交20多年才能到大病高发期,而这20多年中需要交多少次费用谁也说不准。热情褪去之后,健康群体自然会选择停止续费,那么逐渐就变成一大群非健康群体互保,资金池够撑几天呢?

3. 广告泛滥的现象逐渐出现。由于公社运营无法产生收入,所以运营方自然会在已有的用户变现的可能性上大做文章。经常在社区里投放商业保险广告,体检服务广告甚至开始运营商城,花样繁多。时不时的还组织一次联名上书,绑架民意给政商名流写请愿书,不过是为自己捞取资本而已。更不用说这些公社背后的投资人往往还投资了保险销售平台,社员只是蒙在鼓里吧。

4. 盗用互助保险名义混淆视听。互助保险公司(Mutual Insurance Company)在欧美日本等发达国家非常成熟,但是它们运作方式和这些互保公社有根本性的区别。首先,这些互助保险公司有完整的产品定价、核保与风控体系。针对不同风险等级的群体实行差异化定价,年轻健康的用户自然保费低,健康程度较差的自然保费高,很不健康的会被拒保,以保障现有投保户的利益。其次,保险合同里明确界定了所交保费的金额和周期,比如每年交500共交20年,不会出现保费无底洞的状况,权利义务界定明晰,合同条款受法律保护,公司无权私自更改。再者,所有的投保人是互助保险公司的股东,所以将来公司运营产生的利润要以分红的形式分配给每一位投保人。而国内的这些所谓互助公社如果赚钱,那就跟各位社员没啥关系了。

“9元保30万重疾”的宣传文案很怂动,但这不过是另外一种销售误导而已。

加上“公社”的名字仿佛就可以给自己套上一大二公的光环,但是无论是巴黎公社还是50多年前咱们自己的公社最后搞成啥样大家都很清楚,崩溃的原因也都很类似。究其原因,不过是一小部分人用一个看上去很美的东西把大部分人忽悠了而已。

坚决抵制各种保险销售误导!

20150926补充:
有一些朋友给我发来某些公社在一些媒体上被报道的文章和记录,甚至还有获奖证明。我觉得这些并不难理解,30年前,气功等人体特异功能都能上《人民日报》《科技日报》甚至是电视台,甚至有高级干部和学部委员为之站台。但最终伪科学还是伪科学,成功孵化出了法X功之后也就全部烟消云散了。注意:当年的这些媒体可不是什么人给几千块版面费就可以登软文的。
我拒绝任何一个没有精算师做技术支持的保险业务= =